社會基本養(yǎng)老保險不能保證高質(zhì)量退休。應(yīng)該填補(bǔ)什么差距？商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)該是一個重要的選擇。 養(yǎng)老金有這樣的特點：必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金；必須保證這筆錢?？?、專管、專用；應(yīng)該是持續(xù)的、取之不盡、用之不竭，與我們的生命長度一樣長的現(xiàn)金。

根據(jù)養(yǎng)老金的特點，我們應(yīng)該如何為自己選擇合適的養(yǎng)老保險？目前，可以涵蓋養(yǎng)老需求的保險產(chǎn)品主要有以下幾種。

傳統(tǒng)養(yǎng)老保險：預(yù)期年利率是確定的，一般在2%到2.4%年間，從什么時候開始退休金，多少錢，何時可以清楚地選擇保險和預(yù)知。但壽險產(chǎn)品預(yù)訂預(yù)期年化利率市場化邁出第一步后，未來養(yǎng)老險的預(yù)期年化利率漸漸更具吸引力。

優(yōu)勢：回報固定。在出現(xiàn)零預(yù)期年化利率或者負(fù)預(yù)期年化利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報預(yù)期年化利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時的預(yù)期年化利率設(shè)計的回報，回報率達(dá)到10%。

劣勢：很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率的,如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險

通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢：預(yù)期年化收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強(qiáng),信譽(yù)好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

萬能型壽險

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進(jìn)入個人投資賬戶，有保證最低預(yù)期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預(yù)期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預(yù)期年化收益外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益。

優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底預(yù)期年化利率，上不封頂，每月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應(yīng)對收入和理財目標(biāo)的變化。

劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

投資連結(jié)保險又稱基金型基金，它是一種長期投資的手段，具有不同類型的風(fēng)險賬戶，與預(yù)期的不同類型的年度收益掛鉤。如果沒有預(yù)期的年保險收益，保險公司只收取賬戶管理費，利潤和損失將由所有客戶承擔(dān)。 優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能預(yù)期年化收益很高。 劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。 適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅持長期投資理念的投資人。