社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)不能保證高質(zhì)量退休。應(yīng)該填補(bǔ)什么差距？商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)重要的選擇。 養(yǎng)老金有這樣的特點(diǎn)：必須是一筆穩(wěn)定增長(zhǎng)的現(xiàn)金；必須保證這筆錢?？?、專管、專用；應(yīng)該是持續(xù)的、取之不盡、用之不竭，與我們的生命長(zhǎng)度一樣長(zhǎng)的現(xiàn)金。

根據(jù)養(yǎng)老金的特點(diǎn)，我們應(yīng)該如何為自己選擇合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)？目前，可以涵蓋養(yǎng)老需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有以下幾種。

傳統(tǒng)養(yǎng)老保險(xiǎn)：預(yù)期年利率是確定的，一般在2%到2.4%年間，從什么時(shí)候開(kāi)始退休金，多少錢，何時(shí)可以清楚地選擇保險(xiǎn)和預(yù)知。但壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)訂預(yù)期年化利率市場(chǎng)化邁出第一步后，未來(lái)養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)期年化利率漸漸更具吸引力。

優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定。在出現(xiàn)零預(yù)期年化利率或者負(fù)預(yù)期年化利率的情況下,也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)預(yù)期年化利率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的預(yù)期年化利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率達(dá)到10%。

劣勢(shì)：很難抵御通脹的影響。因?yàn)橘?gòu)買的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率的,如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個(gè)預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%～2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢(shì)：預(yù)期年化收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

劣勢(shì)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。要挑選一家實(shí)力強(qiáng),信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來(lái)購(gòu)買該類產(chǎn)品。

適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低預(yù)期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預(yù)期年化利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低預(yù)期年化收益外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益。

優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底預(yù)期年化利率，上不封頂，每月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，目前大部分為5%～6%，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對(duì)比較靈活，追加投資方便，壽險(xiǎn)保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬(wàn)能型壽險(xiǎn)可以靈活應(yīng)對(duì)收入和理財(cái)目標(biāo)的變化。

劣勢(shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

投資連結(jié)保險(xiǎn)又稱基金型基金，它是一種長(zhǎng)期投資的手段，具有不同類型的風(fēng)險(xiǎn)賬戶，與預(yù)期的不同類型的年度收益掛鉤。如果沒(méi)有預(yù)期的年保險(xiǎn)收益，保險(xiǎn)公司只收取賬戶管理費(fèi)，利潤(rùn)和損失將由所有客戶承擔(dān)。 優(yōu)勢(shì)：以投資為主，兼顧保障，由專家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，有可能預(yù)期年化收益很高。 劣勢(shì)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。 適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資人。