我28歲，我從學(xué)前教育畢業(yè)。我和我的朋友在一個(gè)品牌早期教育中心投資了半年，投資還沒有完全恢復(fù)，每月的收入是5000元。早期教育中心的特點(diǎn)是提前繳納學(xué)費(fèi)制度，半年內(nèi)學(xué)費(fèi)約為6000元。我先生今年30歲，在房產(chǎn)中介公司工作，收入不穩(wěn)定，與房地產(chǎn)行情密切相關(guān)，預(yù)計(jì)今年收入10萬(wàn)元左右。雙方均無(wú)任何保險(xiǎn)和住房公積金，家庭存款30萬(wàn)元，股票2萬(wàn)元被套，不敢再投資證券資產(chǎn)。目前居住的房子兩室一廳，市價(jià)約70萬(wàn)元，無(wú)房貸，與父母一起居住，父母的退休金可以滿足父母的生活。家庭月支出約3000元。計(jì)劃兩年內(nèi)生育一個(gè)小孩，換一套3房居室，我現(xiàn)在較困惑，如何實(shí)現(xiàn)這些理財(cái)目標(biāo)而又保持高質(zhì)量的生活水平？

一、家庭財(cái)務(wù)分析，李小姐的家庭正處于家庭形成時(shí)期，是一個(gè)進(jìn)取型、進(jìn)取型的企業(yè)家家庭，其特點(diǎn)是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、儲(chǔ)蓄少，因?yàn)槔钚〗銊倓傞_始創(chuàng)業(yè)投資，具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，目前更不穩(wěn)定。隨著兩口之家到三口之家的轉(zhuǎn)變，家庭責(zé)任逐漸增大，面臨育兒、購(gòu)車等方面問題，開支會(huì)逐步加大。李小姐是創(chuàng)業(yè)者，早教業(yè)前景良好，如創(chuàng)業(yè)成功，其收入將會(huì)呈現(xiàn)跳躍式增長(zhǎng)；張先生從事房地產(chǎn)中介行業(yè)，收入也有突發(fā)性增長(zhǎng)的可能，家庭理財(cái)大有可為。 二、理財(cái)建議， 考慮到李小姐和張先生所從事的行業(yè)特色，有以下一些理財(cái)建議。 1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)是理財(cái)?shù)幕?，這是最基本的保障，對(duì)今后的退休養(yǎng)老和老年醫(yī)療具有重要意義；其次是補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，建議投保低保費(fèi)高保障定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)；同時(shí)建議李小姐通過團(tuán)體險(xiǎn)的形式為單位員工和家屬以最優(yōu)惠的保費(fèi)完善意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等保險(xiǎn)，有效抵御家庭和企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。2.留足流動(dòng)資金。（1）建立家庭應(yīng)急備用金。建議以銀行存款形式預(yù)留2萬(wàn)元作為家庭生活備用金，以妨不時(shí)之需。（2）建立生育基金。將目前3萬(wàn)元存款部分存入一年期定期存款，部分投入超短債基金，在保持流動(dòng)性的同時(shí)獲得高于銀行活期存款的預(yù)期年化收益。3.換房計(jì)劃。張先生本身從事的行業(yè)，使他對(duì)房產(chǎn)價(jià)格走勢(shì)和信息有獨(dú)到優(yōu)勢(shì)，建議留意走勢(shì)，及時(shí)出手，利用現(xiàn)有資金和目前房產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)換三房計(jì)劃或在同一小區(qū)/臨近小區(qū)再購(gòu)置一套兩居室房，滿足家庭房產(chǎn)需求。4.充分利用自身行業(yè)特點(diǎn)和專長(zhǎng)，進(jìn)行有效投資，提高資產(chǎn)預(yù)期年化收益率。早教中心是一個(gè)很有前景的機(jī)構(gòu)，建議在抓好教育質(zhì)量的同時(shí)，加強(qiáng)宣傳，早日收獲投資回報(bào)。閑置資金可投資于與使用期限相匹配的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，通?？色@得高于銀行活期存款3~4倍的預(yù)期年化收益。張先生的房產(chǎn)中介行業(yè)大有可為。 5.加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)，適當(dāng)進(jìn)行金融資產(chǎn)投資，及早為長(zhǎng)遠(yuǎn)的子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃儲(chǔ)備資金。適宜逢低吸納投資價(jià)值大的封閉式基金、績(jī)優(yōu)股票、定投優(yōu)質(zhì)開放式基金，同時(shí)宜逢低吸納黃金，逢高賣出，來(lái)儲(chǔ)備教育和養(yǎng)老金，未雨綢繆。