理財學堂

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現(xiàn)在醫(yī)保的報銷比例已經(jīng)比較高，而且像惡性腫瘤、骨髓移植手術(shù)等大病重病也能夠報銷，究竟還有沒有必要再購買一份商業(yè)保險?”佛山市民陳先生近日在考慮為自己和妻子買一份用于防御重大疾病的商業(yè)保險，但對于社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別，他依然有些疑惑。

對此，保險界專業(yè)人士表示，社會保險有自費藥、自費項目、起付線、按比例分擔、封頂線等規(guī)定，其特點是“保而不包”，而商業(yè)保險則靈活很多。要從容應(yīng)對重大疾病，市民可以在參加醫(yī)保的同時選擇購買一份合適的商業(yè)保險，尤其是一些補貼型商業(yè)保險可以實現(xiàn)與社保的巧妙搭配，從而為投保人帶來更全面保障。

專家介紹說，目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險按賠付方式可以分為費用型和補貼型兩種，費用型保險是保險公司按照投保人的醫(yī)療費用單據(jù)進行賠付，以補償為原則，只能賠付社保報銷之后的余額。而補貼型保險的賠付金額與實際發(fā)生的醫(yī)療費用無關(guān)，投保人不需要提供發(fā)票，只要保險公司認定符合保險合同就會對投保人進行賠付，不會和社保報銷的部分發(fā)生重疊。對于已經(jīng)參加居民醫(yī)保的市民來說，搭配一款補貼型商業(yè)保險，將可以給自己構(gòu)筑一道“雙保險”。

例如，禪城市民謝女士前不久因乳腺癌住院治療，前后幾次化療共花費15萬元，如果她參加了佛山的居民醫(yī)保，按照7月1日實施的《關(guān)于進一步完善居民住院基本醫(yī)療保險制度的辦法》，她如果在三級醫(yī)院就診，出院后能報銷醫(yī)療費用的60%。如果她購買了一份保額為15萬元的費用型商業(yè)醫(yī)療保險，那么在醫(yī)保報銷之外，她能獲得保險公司賠付剩下的6萬元。但如果她購買的是一份補貼型商業(yè)醫(yī)療保險，那么她將可以獲得15萬元的全額賠付。相比于費用型商業(yè)醫(yī)療保險，補貼型商業(yè)保險將可以使得投保人得到更加可靠的保障。