張?zhí)呀?jīng)結(jié)婚兩年了，準(zhǔn)備再過(guò)兩年。目前，他們的家庭平均月收入為6000元（其中丈夫?yàn)?000元，張女士2000元），日常生活費(fèi)2000元；雙方有一個(gè)單位到4保險(xiǎn)金1元；有價(jià)值100000元的家用汽車(chē)，一個(gè)月燃?xì)夂推渌?chē)消費(fèi)1000元；房子的市場(chǎng)價(jià)值400000元，貸款30年，每月供應(yīng)1000元。

張女士和太太現(xiàn)在都和父母住在一起，所以他們自己租房子，租金的收取基本上足以償還銀行貸款。夫妻有50000元人民幣活期存款；20000美元（在銀行的外匯賬戶中，還有一年要到期）。由于人民幣升值的壓力，張小姐正在考慮是否將美元兌換成人民幣。

丈夫是公務(wù)員，對(duì)于公務(wù)員來(lái)說(shuō)工作比較穩(wěn)定，但張女士一直在更換工作和業(yè)務(wù)計(jì)劃，使單位對(duì)保險(xiǎn)不是長(zhǎng)期的保證，要給自己一些保險(xiǎn)，不知道什么樣的人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。張女士也想知道如何分配家庭存款。哪些投資是合適的？

財(cái)務(wù)分析

張女士家庭月收入6000元，從家庭收支表上可以看出，每月主要支出包括生活費(fèi)、養(yǎng)車(chē)費(fèi)用及房屋貸款，這些都屬于正常的和必須的生活開(kāi)支，無(wú)法壓縮。因此，每月3000元的收入節(jié)余和幾萬(wàn)元存款就成了張女士主要的投資成本。由于張女士打算辭職經(jīng)商，這樣勢(shì)必影響家庭的正常收入，因此投資之前應(yīng)考慮得盡量周全。

張女士的丈夫每月有4000元的工資收入，可以滿足家庭的日常生活需要，但如果張女士的丈夫發(fā)生意外，家庭的正常生活將受到很大的影響。因此，首先應(yīng)留足備用金，其次增加張女士丈夫的投保金額，加大對(duì)他的保護(hù)，緩解發(fā)生意外時(shí)家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

經(jīng)商：留出一年觀察期

現(xiàn)在越來(lái)越多的人都喜歡開(kāi)一家自己的小店，不用朝九晚五，也不用看老板臉色，更不用處理各種復(fù)雜的同事關(guān)系。但每一項(xiàng)投資都有風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)店更是這樣。

首先，要選擇適合自己個(gè)性和社會(huì)潮流的行業(yè)；其次，還要選擇好客源充足的店鋪地址；再次，還要有明確的消費(fèi)人群；最后，就要有的相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)和對(duì)市場(chǎng)潮流的敏銳判斷。

建議張女士可以用一年的時(shí)間熟悉市場(chǎng)和業(yè)務(wù)，等到明年2萬(wàn)美元到期時(shí)，將部分美元兌換成人民幣進(jìn)行商業(yè)投資。投資的金額最好不超過(guò)10萬(wàn)元，這樣可以保證在初期營(yíng)業(yè)額較差時(shí)，有后續(xù)資金補(bǔ)充。

保險(xiǎn)：重點(diǎn)保護(hù)丈夫

張女士家住北京，月收入6000元，家庭月生活支出為3000元。因丈夫是公務(wù)員，工作穩(wěn)定，各項(xiàng)保障齊全，但因?yàn)槠拮佑袚Q工作的想法，收入自然變得不穩(wěn)定起來(lái)，于是丈夫就成了家庭收入的主要來(lái)源，因此應(yīng)重點(diǎn)對(duì)丈夫進(jìn)行投保，投保的重點(diǎn)為醫(yī)療和意外險(xiǎn)。

妻子的保險(xiǎn)應(yīng)視工作情況而定，如果是自己做買(mǎi)賣(mài)，應(yīng)主要購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)；如果是去另一家公司，則可視該公司的具體投保情況相應(yīng)地調(diào)整保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。按照家庭收入情況來(lái)看，每年的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)控制在12000元左右（約每月1000元）。另外，如果張女士自己經(jīng)商，她仍然可以繼續(xù)投保社會(huì)保險(xiǎn)，原投保額度不受影響。

投資：買(mǎi)封閉式基金

以張女士目前的情況來(lái)看，應(yīng)至少留10000元備用金存于銀行，以備應(yīng)急之用。其余的40000元資金可投資于基金或理財(cái)產(chǎn)品。

如果你能保證基金長(zhǎng)期固定，建議購(gòu)買(mǎi)一些在兩年內(nèi)到期的封閉式基金。由于封閉式基金的折現(xiàn)率高，當(dāng)封閉式基金到期時(shí)，可以獲得較高的價(jià)格差，歷史預(yù)期年收益率一般會(huì)超過(guò)10%。但應(yīng)該注意的是，也存在一些風(fēng)險(xiǎn)，所以在投資時(shí)要小心。