大量實踐和研究結果表明，將養(yǎng)老金替代率保持在70%到80%之間更為合適，從而保證退休前的生活質(zhì)量，退休后可以保持不變，甚至要求更高的生活水平，必須是獨立的，一定是離不開足夠多的養(yǎng)老金了！

　　讓我們來談談數(shù)據(jù)，看看我們需要多少退休金和差距有多大。普通白領的養(yǎng)老金缺口高達218萬。王2003歲開始工作，25歲，月工資2000元，社會平均工資1727元。社會平均工資年均增長8%，社會平均工資增長5%，年增長速度減慢。按照這樣的模型，假設預期壽命80歲，目標養(yǎng)老替代率70％，下面從不同的退休年齡、社保繳費年限，來看看思窈到底需要多大比例的工資收入來進行投資理財，才能滿足養(yǎng)老金的缺口。

　　我們可以看到一系列驚人的數(shù)據(jù)，在不同的情況下，總養(yǎng)老金缺口從750000到218萬不等。如果你活得更長或退休早，你需要的養(yǎng)老金可能是一個可怕的天文數(shù)字。

　　我們發(fā)現(xiàn)了一個驚人的秘密，定期投資額度的工資占比從3.7％到56.5％，差別竟然是如此之多！

　　若思窈在60歲退休，同樣籌備150萬的養(yǎng)老金，8％的年化收益率。25歲就開始投資理財?shù)脑?，只需提撥工資收入的11.1％；等到45歲才開始準備的話，則需要提撥33.9％，而且投入本金相比多達195.1％，幾乎多了一倍！同時，年紀越大，投資組合越趨于保守，要達成8％年收益都恐怕成為問題了。

　　具體計算方法

　　職工退休養(yǎng)老金領取公式為 (以制度規(guī)定的新人為例) 社保退休養(yǎng)老金=(當?shù)厣夏甓嚷毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費工資)2 [繳費年限(含視同繳費年限)1％ ] + 個人賬戶儲存額計發(fā)月數(shù)。) 高薪白領養(yǎng)老金缺口超350萬 對于思窈這樣的普通白領，情況這么不妙，那么，高薪的白領是否就會好點呢？我們來看看，相當于思窈兩倍工資的白領，是否就可以高枕無憂了？

　　相反，收入起點高的人的養(yǎng)老金缺口反而增加，每月工資4000元的雙薪收入和前30年繳納60年退休費的養(yǎng)老金缺口超過310萬，差距更大。358萬7000元，誰付了25年。平均回報率為5%，投資比例上升2.2%或3%，投資主體比例提高2.25倍以上。婦女有更大的壓力來補充老年。其實，女性的退休壓力更大，形勢更加嚴峻。女性的退休年齡普遍提早，養(yǎng)老儲備期一般比男性少5年以上，但預期壽命卻要比男性平均高出3歲左右。