◆案例
51歲的王先生是一家私營(yíng)企業(yè)的老板，年均收入80萬(wàn)元；王太太，48歲，家庭主婦。有一個(gè)兒子，已婚并獨(dú)立生活，因此夫妻倆終于如釋重負(fù)，開(kāi)始著眼安排自己的未來(lái)生活。
王先生雖然經(jīng)商多年，但是從未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)，也沒(méi)有社保。
通過(guò)朋友的介紹，對(duì)保險(xiǎn)有了一定的了解，于是在保險(xiǎn)營(yíng)銷員的幫助下，給自己和妻子各購(gòu)買了一份100萬(wàn)元保額的終身帶返還的重大疾病險(xiǎn)，同時(shí)附加住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)；20年繳費(fèi)，每年14萬(wàn)元。王先生雖然初次涉及保險(xiǎn)，但是憑借多年的敏銳直覺(jué)，發(fā)現(xiàn)返還金額與所繳保費(fèi)基本相等，覺(jué)得十分疑惑。
◆分析
造成這種返還金額與所繳保費(fèi)基本相等的情況，主要有以下兩個(gè)原因：首先，王先生夫妻購(gòu)買的險(xiǎn)種為終身險(xiǎn)且有生存返還，在同類險(xiǎn)種中保費(fèi)偏高；其次，王先生夫妻雙方年齡偏大，致使保費(fèi)偏高。綜合以上情況，導(dǎo)致了返還金額與所繳保費(fèi)接近。
王先生夫妻由于缺少社保，也未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)需求應(yīng)該是健康、意外、醫(yī)療和養(yǎng)老。此外，王先生的收入較高，并且作為家里唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，購(gòu)買的額度也應(yīng)該做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
◆建議
根據(jù)王先生目前的家庭情況與需求，建議王先生夫妻購(gòu)買保障險(xiǎn)，附加意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)；同時(shí)，選擇購(gòu)買投連險(xiǎn)或者萬(wàn)能險(xiǎn)，并附加重大疾病險(xiǎn)。
額度的選擇上，由于王先生是家庭的收入來(lái)源，所以建議王先生比妻子的購(gòu)買額度高。這樣一來(lái)，萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也可以保證未來(lái)的生活質(zhì)量；未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也擁有投連險(xiǎn)或者萬(wàn)能險(xiǎn)作為養(yǎng)老的投資途徑，享受高品質(zhì)的晚年生活。
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