許多人錯(cuò)誤地認(rèn)為，社會(huì)保障可以完全解決個(gè)人退休問(wèn)題，因此不覺(jué)得有必要制定個(gè)人退休計(jì)劃。事實(shí)上，社會(huì)保障通常是指政府向有需要的人提供有限的生活保障。這一擔(dān)保所提供的有限福利也可能受到政府財(cái)政政策的影響。如果退休人員完全依賴社會(huì)保障，他們可能會(huì)面臨許多不穩(wěn)定因素，因此退休計(jì)劃的重要性不容忽視。

現(xiàn)年40歲的張夫婦在工作開(kāi)始時(shí)都參加了社會(huì)保險(xiǎn)，但這顯然不足以保證家庭在退休后能繼續(xù)過(guò)上一種高質(zhì)量、穩(wěn)定的生活。張先生已經(jīng)意識(shí)到提前退休計(jì)劃的重要性，所以他找到了理財(cái)建議。理財(cái)專家建議，制定退休計(jì)劃的第一步是要建立退休目標(biāo)，在明確退休目標(biāo)的時(shí)候，張先生需要根據(jù)以下四個(gè)方面進(jìn)行自我評(píng)估。

評(píng)估之一：隨著年齡的增長(zhǎng)，個(gè)人健康如何成為退休人員的主要經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)？社會(huì)保險(xiǎn)只能支付醫(yī)療費(fèi)用的一小部分，因此退休計(jì)劃需要考慮到足夠的資金來(lái)支付與年齡相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用增加。另外，在選擇退休后的居住地時(shí)，健康狀況良好的退休人士可以選擇一些醫(yī)療設(shè)備一般、生活成本較低的地區(qū)居?。欢】禒顩r欠佳的退休人士則不得不住在醫(yī)療設(shè)施較齊全但生活成本可能較高的區(qū)域。

評(píng)估之二：配偶經(jīng)濟(jì)狀況如果你的配偶沒(méi)有收入來(lái)源，退休可能不單是個(gè)人的問(wèn)題，而會(huì)變成一個(gè)家庭問(wèn)題。當(dāng)計(jì)算所需退休金時(shí)，目標(biāo)應(yīng)該是要能夠滿足兩個(gè)人的生活開(kāi)支。最后，對(duì)于中年人養(yǎng)老規(guī)劃的投資方向，隨著年齡的增大，投資者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力在不斷下降，控制風(fēng)險(xiǎn)成為投資過(guò)程中的首要考慮因素。中老年投資者在選擇投資工具時(shí)，應(yīng)該按照分散投資的原則，不要把資金都投放在同一類別的資產(chǎn)上。同時(shí)在投資組合上，應(yīng)減少股票等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置，增加債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的比重，以達(dá)到資產(chǎn)保值的目的。

評(píng)估之三：考慮自己是何時(shí)退休退休的年齡決定一個(gè)人剩余的工作日子，也就是他能繼續(xù)累積財(cái)富的年期。退休越早，累積資產(chǎn)的年期越短，而退休后依賴儲(chǔ)蓄生活的時(shí)間越長(zhǎng)。假設(shè)張先生的退休年齡為65歲，預(yù)期壽命為80歲，那么已滿40歲的他還有25年的累積資產(chǎn)期以應(yīng)付退休后15年的生活需要。

但如果張先生在60歲時(shí)提前退休，他的累積資產(chǎn)壽命將從25歲減少到20歲，但退休生活費(fèi)用將增加5年。資產(chǎn)總值是決定何時(shí)退休的重要因素，退休前應(yīng)積累足夠的資產(chǎn)，以滿足退休后的生活費(fèi)用。如果張先生在退休后積攢了500000元，計(jì)劃每月花5045元，年回報(bào)率為4%，這些養(yǎng)老金將超過(guò)10年，但如果張先生在退休時(shí)積累了100萬(wàn)元，他不僅可以活到20歲，而且可以提高月工資，可用金額6040元。