國(guó)有企業(yè)的職工，年收入70000元，妻子是普通公務(wù)員，年收入大約50000元，我想問(wèn)一下，現(xiàn)在買(mǎi)金理財(cái)更受歡迎，投資黃金金融產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)情況如何？另外，考慮到即將退休，除了老年賬戶外，你還需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

家庭基本情況：王永俊，50歲，國(guó)有企業(yè)員工，年收入70000元；妻子是普通公務(wù)員，年收入50000元左右。一個(gè)孩子在大學(xué)讀書(shū)。目前，有兩套房產(chǎn)，一個(gè)是出租，一個(gè)月租金是3500元，一個(gè)是自營(yíng)。

關(guān)注問(wèn)題1：投資黃金金融產(chǎn)品的利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)如何？理財(cái)顧問(wèn)建議：真正的金銀獲得了很多人的青睞。普通人看到的首飾金、藝術(shù)金條等，一般都含有較高的加工費(fèi)和狹窄的回購(gòu)渠道，適合裝飾和收藏。至于與黃金交易所保持價(jià)格實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)的可回購(gòu)實(shí)物金條、黃金延期、黃金期貨等，這其中黃金現(xiàn)貨適合長(zhǎng)期投資、保值增值，黃金期貨、黃金延期等適合于專(zhuān)業(yè)投資者進(jìn)行短期投資操作。

同時(shí)也應(yīng)該注意，黃金投資有風(fēng)險(xiǎn)。影響黃金價(jià)格的并不是我國(guó)物價(jià)波動(dòng)，而是美元等主要貨幣的幣值以及全球經(jīng)濟(jì)波動(dòng)。從個(gè)人理財(cái)來(lái)看，需要較多的精力去關(guān)注、研究此類(lèi)投資。總的來(lái)看，黃金投資需要一定專(zhuān)業(yè)能力，否則可能會(huì)耗費(fèi)大量精力還不一定能收到好的投資成果。

關(guān)心問(wèn)題2：考慮到即將面臨的退休，養(yǎng)老賬戶之外還需要再買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？

理財(cái)師建議：個(gè)人養(yǎng)老賬戶應(yīng)該結(jié)合自己的工作種類(lèi)與職業(yè)規(guī)劃制定。比如，國(guó)有企業(yè)或者公務(wù)員，退休以后收入下降不太明顯，可以適當(dāng)晚一些準(zhǔn)備養(yǎng)老金；而如果從事的工作在退休以后收入下降明顯，則需要提早做準(zhǔn)備。一般來(lái)講，是在50歲左右、子女負(fù)擔(dān)不重的情況下，分出一部分資金來(lái)做養(yǎng)老。養(yǎng)老投資的方式比較多，比如投資債券、銀行理財(cái)、房屋、商鋪等，實(shí)際考慮可以結(jié)合個(gè)人資產(chǎn)、預(yù)計(jì)收入等因素。

此外，考慮到我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用特別是重病醫(yī)療費(fèi)用較高的實(shí)際情況，建議王永俊夫婦各自購(gòu)買(mǎi)重病保險(xiǎn)，以降低重病風(fēng)險(xiǎn)。