現(xiàn)年53歲的安和49歲的安夫人最近對(duì)三年商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值感到困惑，并計(jì)劃退休。安先生和夫人都是公職人員，每人每月收入5000元。他們的兒子結(jié)婚了，獨(dú)自一人生活。在消費(fèi)方面，這兩人都處于領(lǐng)先地位，幾乎像許多年輕人一樣是“月光”。到目前為止，銀行存款只有80000元，沒有其他投資?；鞠M(fèi)包括：大小旅游每月2——3次，月均2500元左右；水電費(fèi)、服裝等每月1500元；保健品每月500元；生活飲食開支每月1200元；交際應(yīng)酬等其他支出2300元（健身卡、老年舞蹈班、書法班等），月均結(jié)余2000元，正好交商業(yè)保險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)管理目標(biāo)：1。不撤銷保險(xiǎn)或停止支付，保證保險(xiǎn)的連續(xù)性，為今后做好長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃；2。退休仍然保持目前的生活質(zhì)量，每月出差；3。定期健康檢查和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄存款。

理財(cái)建議：從家庭資產(chǎn)的分析來看，安先生的家庭資產(chǎn)配置相對(duì)單一，定期存款收益過低；沒有流動(dòng)性，資產(chǎn)收益率相對(duì)較高，無法承受通貨膨脹。此外，安先生的家庭支出過大，幾乎“月光”，家庭收入幾乎全部進(jìn)入日常開支，家庭收入和支出嚴(yán)重赤字。但是，家庭保障工作做得不錯(cuò)，雖然夫妻是公務(wù)員，單位會(huì)繳納保險(xiǎn)，但商業(yè)保險(xiǎn)也有互補(bǔ)性。

不過，安先生退休后要維持目前的現(xiàn)狀，假設(shè)未來通脹率為4%，月均消費(fèi)水平8000元，可能會(huì)陷入較大困境。從目前的情況來看，如果要達(dá)到養(yǎng)老目標(biāo)，每月要縮減開銷，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置。

留足備用金應(yīng)對(duì)潛在開支

從目前的情況來看，安先生家庭資產(chǎn)流動(dòng)性不強(qiáng)，備用金不足。一般來講，留出3——6個(gè)月的支出作為緊急備用金。安先生家庭日常開銷嚴(yán)重超支，加上夫妻倆年齡逐漸老齡化，可能會(huì)有些小病小痛的，未來潛在開支也相對(duì)不可預(yù)計(jì)，建議預(yù)留24000元備用金，通過貨幣市場(chǎng)基金或浦發(fā)銀行“天添盈”理財(cái)產(chǎn)品來儲(chǔ)存，穩(wěn)定收益超過4%。

購(gòu)買分紅保險(xiǎn)加大保障

兩人過幾年即將退休，更應(yīng)通過風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將風(fēng)險(xiǎn)和意外帶來的損失降到最低。建議安先生夫婦按照家庭保險(xiǎn)雙十定律來安排，盡量以分紅保險(xiǎn)為主。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重功能，加上安先生夫婦年齡偏大，投資風(fēng)格不宜過大，分紅保險(xiǎn)資金的投資相對(duì)偏保守，比較適合安先生夫妻需求。

投資主打穩(wěn)健類產(chǎn)品

提升家庭財(cái)富增值效率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值，是安先生家庭資產(chǎn)安排中的重點(diǎn)。從安先生夫婦的理財(cái)目標(biāo)來看，資產(chǎn)組合中的核心工具應(yīng)以穩(wěn)健類產(chǎn)品為主，非核心資產(chǎn)可考慮相對(duì)激進(jìn)和流動(dòng)性較好的產(chǎn)品。之前的定期存款可考慮轉(zhuǎn)換銀行理財(cái)產(chǎn)品（浦發(fā)同享盈1年期收益率在5.3%——5.8%），可增加家庭綜合收入。

減少開銷儲(chǔ)備養(yǎng)老金

安先生的家庭把80%的錢花在日常開支上，收入和支出之間存在嚴(yán)重的不平衡。他建議減少每月開支。每月旅行2-3次，每月應(yīng)減少1次，可節(jié)省1500元；社會(huì)娛樂費(fèi)過高，應(yīng)按總收入的比例控制約10%元，可節(jié)約1300元；水電、保健品、生活費(fèi)等其他費(fèi)用。還應(yīng)適當(dāng)減少，應(yīng)按2000～2500元的比例進(jìn)行控制。這樣一來，每月可節(jié)約3500——4000元。節(jié)省下來的資金，每月可拿出1000元開設(shè)基金定投，投10年專用于養(yǎng)老金儲(chǔ)備，可保障今后生活品質(zhì)不下降。