黃先生想存錢，但銀行建議我買紅利保險(xiǎn)。但是預(yù)期的年收益有保證嗎？定期存款：一次性存款，按當(dāng)前利息結(jié)算，到期到期本息，提前提取將失去定期存款利息，只能按目前預(yù)期的年利率結(jié)算。確定了定期存款的預(yù)期年收益率。分紅險(xiǎn)（銀行代售保險(xiǎn)）：一次性存（分幾年存），預(yù)期年化收益不確定（分紅是不確定的，視保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況決定），到期領(lǐng)取本金及紅利，提前支取損失部分本金，在期限內(nèi)身故則可以退回本金及一些補(bǔ)償金，保障不會(huì)很高。

主要的區(qū)別是這些，關(guān)鍵是你必須明確你的目的，去儲(chǔ)蓄還是其他理財(cái)，去找一家銀行去儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)或建議你找一個(gè)專業(yè)代理為你的詳細(xì)計(jì)劃更好。

給我們一樣多的錢作為定期儲(chǔ)蓄存款。當(dāng)前預(yù)期年利率為2.5%，當(dāng)前通貨膨脹率為4.4%。實(shí)際投入的銀行相當(dāng)于折舊。如果你把保險(xiǎn)當(dāng)作一把傘，銀行會(huì)給你一把傘，當(dāng)暴風(fēng)雨來臨時(shí)，保險(xiǎn)就是把傘。

分紅型保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)原理是保障+儲(chǔ)蓄，就是為抵御預(yù)期年化利率波動(dòng)而應(yīng)運(yùn)而生的，它是保證將保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)成果高于預(yù)定預(yù)期年化利率的那部分拿出來與投保人共享。當(dāng)銀行預(yù)期年化利率調(diào)高后（加息），保險(xiǎn)公司通過專業(yè)投資運(yùn)作，也將可能獲得更高預(yù)期年化收益，由于這部分預(yù)期年化收益是與投保人共享的，因此隨著銀行預(yù)期年化利率上升，將來客戶的保險(xiǎn)預(yù)期年化收益也會(huì)跟著上升。

各家公司有很多產(chǎn)品都是屬于分紅險(xiǎn)的，分紅的來源取決于該產(chǎn)品的三個(gè)差：死差益、費(fèi)差益、利差益，而我個(gè)人認(rèn)為，真正體現(xiàn)保險(xiǎn)公司管理水平和運(yùn)營(yíng)能力的是費(fèi)差和利差兩大塊。

案例分析：

1.銀行的存款只是相對(duì)來說有一個(gè)固定的預(yù)期年化收益，但是如果需要錢的話那它的利益就會(huì)相對(duì)的收到一些損失。

2.就對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)來說，商業(yè)保險(xiǎn)有一個(gè)固定的預(yù)期年化收益，然后根據(jù)公司實(shí)際的盈利有一個(gè)周年的紅利，這個(gè)前提是得選擇一個(gè)實(shí)力比較強(qiáng)的公司。另外，商業(yè)保險(xiǎn)的分紅保險(xiǎn)其中也帶有意外的風(fēng)險(xiǎn)保障，而銀行存款就不具備了。

3.由于銀行的預(yù)期年化利率是固定的，就現(xiàn)在來說，cpi的指數(shù)在不斷的攀升，我們把錢存到銀行會(huì)出現(xiàn)貶值的狀態(tài)，而且，現(xiàn)在已經(jīng)是一個(gè)i投資的時(shí)代，靠銀行存款很難達(dá)到預(yù)期的效果。而商業(yè)分紅保險(xiǎn)，首先它有固定的預(yù)期年化收益，然后結(jié)合分紅，復(fù)利計(jì)息，它可以有效的抵制通貨膨脹。

如果你購買固定收益紅利保險(xiǎn)，回報(bào)率越高，回報(bào)期越短，成本效益越好，這種相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)非常小，比銀行的存在要好，畢竟，更有保障，銀行存款不能保證。