近兩年來，股票市場一直輝煌，投資保險效益已成為最受歡迎的保險產品，投資保險已成為今年315公眾投訴的焦點。抱怨和保護權利很重要，但另一方面，在購買投資保險之前，打磨你的眼睛，消除一些關于投資保險的誤解是更現實的。。

每種保險產品都會不可避免地有這樣那樣的缺點，在購買前要特別了解這種產品的缺點，無論在自己接受的范圍內，這都可以避免很多顧慮。股利保險：其財務職能的重點應該更多地放在確定的生存利益上，而不是放在不確定的股利上。萬能壽險：投資預期年化收益并不高，只有長期持有，同時考慮復利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價值才能體現。投連險：要獨立承擔一切虧損的風險，預期年化收益上具有上不封頂下不保底的特性，但據有較強抗跌性。

案例：這位藏族婦女已經為一個剛出生的女兒投保了獎金保險。根據保險方案，一個0歲女孩的保險金額為50000元，年保費47915元，5年保費，保費239575元，終身保護。

保險利益包括生存保險金，第六年開始，每年領取保額10%，即5000元，領取終身；分紅利益為每年有現金分紅，第10年開始擁有特別紅利；身故保險金為所交保費的120%減去已經領取金或現金價值，兩者取高賠付。

根據測算，第20年所領取返還金為75000元，按中等紅利累積計算有現金紅利94254元，再加特別紅利8500元，現金價值為111834元；而到第100年，所領取返還金為475000元，按中等紅利累積計算有現金紅利1909768元，再加特別紅利42500元，現金價值7036元。

提醒：理財預期年化收益莫只著眼紅利

一眼看去，不少市民會被以不足24萬元的保費投入獲得超過190萬元的高額回報而心動不已。但其實，通常出現的分紅保險宣傳單張上的預期年化收益測算數據在某種程度上是將分紅險的投資功能夸大了。

紅利來源于3個方面：費率的差異、死亡率的差異以及預期年化利率的差異。在保險宣傳單張上3%、5%的紅利回報本就是不確定預期年化收益，事實上，多數情況下，紅利的作用也就是幫助市民抵御未來的通貨膨脹，而非賺取超額預期年化收益。

市民在選擇此類產品時，應更多關注其身故保障功能，對其理財功能的關注點則應該更多地著眼于確定的生存給付，而不應沖著并不確定的紅利來購買。如藏女士從第六年開始，每年可以領取5000元生存給付，要領回投入的所有保費需要48年。

此外，計算的股利支付之所以具有吸引力，是因為公眾將股利以利息存款的形式存入保險公司，并且每年通過復利來累積利息。首先，公眾在公民時期不抽取股息，其次，被保險人的壽命較長，使復利的時間價值充分發(fā)揮作用。