個(gè)人按揭商品住房保險(xiǎn)指的是什么意思呢？它簡稱按揭保險(xiǎn)，按揭保險(xiǎn)包括住房保險(xiǎn)和還款保證保險(xiǎn)，是住房和保險(xiǎn)雙方。住房保險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)安全，如火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)雨等造成的損失賠償。還款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在借款人因意外傷害而喪失還款能力時(shí)向銀行還款的保證保險(xiǎn)。它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進(jìn)行抵押，并向其指定的保險(xiǎn)公司購買房貸保險(xiǎn)。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予貸款。

早在幾年前，購買按揭保險(xiǎn)是購房者按揭貸款不可或缺的一部分。住房貸款保險(xiǎn)被稱為“個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)”或“個(gè)人住房抵押貸款綜合保險(xiǎn)”。當(dāng)銀行向銀行申請貸款時(shí)，銀行必須購買保險(xiǎn)以防止房屋貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的房貸險(xiǎn)主要保障因天災(zāi)人禍導(dǎo)致的房屋本身的損失，獲得賠付的幾率很小，而且受益人是銀行，即使房屋在還貸過程中出了什么意外，保險(xiǎn)公司也是賠付給銀行，而不是掏錢的買房人。由于上述原因，房貸險(xiǎn)遭到大多數(shù)貸款購房者的強(qiáng)烈抵制。

2006年初，銀行因競爭而率先取消了強(qiáng)制性按揭保險(xiǎn)，其他銀行紛紛效仿。到2007年底，商業(yè)銀行取消了強(qiáng)制性抵押貸款保險(xiǎn)，并將其變成自愿購買。自強(qiáng)制購買取消以來，幾乎沒有市民購買抵押貸款保險(xiǎn)。但是前幾年買過房貸險(xiǎn)的購房者現(xiàn)在面臨著新的問題。

市民王先生5年前貸款買了一套商品房，并按照銀行要求購買了保額30萬元的房貸險(xiǎn)，一次性繳納保費(fèi)3000元，期限為20年。最近，王先生提前還清了貸款，但對于手中的房貸險(xiǎn)保單，王先生卻不知該如何處理。

其實(shí)，像王先生這樣提前還房貸的人很多，有三種處理方式可以選擇：

一、直接退保。房貸險(xiǎn)退保除了扣除承保期間的保費(fèi)外，還將扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)或違約金；

二、更改受益人。當(dāng)房貸提前還清的那一刻起，房貸險(xiǎn)的受益人就可以變更了?？梢愿姆抠J險(xiǎn)受益人為房主自己，把房貸險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)來使用；

三、一般保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓。一些保險(xiǎn)公司為了“勸退”客戶前來取款，已經(jīng)推出了一系列抵押貸款保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)讓產(chǎn)品包，相比于同一家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的取款，保險(xiǎn)費(fèi)可以節(jié)省30%左右。