隨著金融改革開放的深入，中國迫切需要建立存款保險制度。這實(shí)際上意味著中國的存款保險應(yīng)該由隱性向顯性轉(zhuǎn)變。他們認(rèn)為，顯性存款保險制度優(yōu)于隱性存款保險制度。從穩(wěn)定存款人信心、防止擠兌、提高銀行退出市場的效率、減輕國家負(fù)擔(dān)、減少納稅人損失、減少財政赤字等五個方面總結(jié)了顯性存款保險制度的優(yōu)越性。銀行經(jīng)營中的風(fēng)險，促進(jìn)中小銀行的發(fā)展。

筆者認(rèn)為，顯性存款保險制度其實(shí)還是有很大的特點(diǎn)的，我們需要知道的就是顯性存款保險制度在這五個方面并不優(yōu)于隱性存款保險，但存在很大的弊端。事實(shí)上，政府擔(dān)保的隱性存款保險可以給儲戶更多的信心?，F(xiàn)在人們不必?fù)?dān)心銀行破產(chǎn)了。他們只考慮存款時的便利。如果顯性存款保險制度建立，他們就需研究哪家銀行更安全，被迫像投資者那樣考慮問題：儲蓄有風(fēng)險，存款須謹(jǐn)慎。

頻繁的銀行破產(chǎn)本身就是效率的損失，對于我們來說我們還需要了解的就是隱性存款保險制度使銀行較少破產(chǎn)，即減少效率的損失。如果銀行必須退出市場，政府可以完全按照顯性存款制度下的程序運(yùn)作。

國家要為銀行提供隱性擔(dān)保，當(dāng)然會有成本。但顯性存款保險制度同樣是有成本的。顯性存款保險制度要維持一個常設(shè)機(jī)構(gòu)運(yùn)行，成本只會比隱性存款保險更高。如果說顯性存款保險制度可以減輕國家負(fù)擔(dān)，那是將負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給了社會，其實(shí)是在推卸責(zé)任。

同時，在兩種存款保險制度下，銀行都不承擔(dān)經(jīng)營不善導(dǎo)致的全部成本，因而在經(jīng)營中都會有道德風(fēng)險。顯性存款保險制度下道德風(fēng)險不會比隱性存款保險制度更小。顯性存款保險制度確實(shí)有助于中小銀行的發(fā)展。

有了顯性存款保險制度，監(jiān)管部門不用害怕銀行破產(chǎn)，就可以放寬準(zhǔn)入、放松監(jiān)管，小銀行就會大量出現(xiàn)。這是支持顯性存款保險制度的真正目的。從事前事中的嚴(yán)格監(jiān)管變成事后的補(bǔ)救，是存款保險制度由隱性向顯性轉(zhuǎn)變的實(shí)質(zhì)。

小銀行大量出現(xiàn)可能會使金融市場競爭更激烈，但對實(shí)體經(jīng)濟(jì)未必是好事。小銀行資金成本高，必然追求更高收益率，這就意味著更高風(fēng)險。

顯性存款保險制度會降低單個銀行破產(chǎn)導(dǎo)致的風(fēng)險，但也會增加系統(tǒng)性風(fēng)險。在準(zhǔn)入和監(jiān)管放松之后，地方政府可能熱衷于發(fā)展小銀行以促進(jìn)GDP。這是顯性存款保險制度可能導(dǎo)致的一種新的道德風(fēng)險，其結(jié)果是加速系統(tǒng)性風(fēng)險累積。

支持顯性存款保險制度的目的是推動金融業(yè)快速發(fā)展。但金融過分發(fā)展就會脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，結(jié)果是有害無益。全球金融危機(jī)的傷害還沒有完全消散，國內(nèi)一定要吸取教訓(xùn)，使金融的發(fā)展符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需要。

目前，銀行業(yè)的資產(chǎn)總額其實(shí)是非常高的，據(jù)小編了解到的相關(guān)信息就是總額高達(dá)141萬億元，銀行貸款總額為69萬億元。在這種情況下，金融部門迫切需要進(jìn)行“存量調(diào)整”，以清理現(xiàn)有的風(fēng)險，而不是盲目追求增值，創(chuàng)造新的風(fēng)險。