陳先生是滬上某產(chǎn)業(yè)投資公司的副總經(jīng)理，今年47歲。陳先生的家庭是典型的"三世同堂"：妻子44歲，某小型國(guó)企擔(dān)任會(huì)計(jì)；兒子15歲，正在讀初三；父親，70歲。目前，陳先生家庭年收入約18萬(wàn)元，每年開(kāi)支約9萬(wàn)元(月支出為7500元).

陳先生多年投資股市，是資深股民，目前他家庭流動(dòng)資產(chǎn)50萬(wàn)元，其中30萬(wàn)元投資在A股市場(chǎng)，房子價(jià)值150萬(wàn)元(還有約15萬(wàn)元貸款未還清)。陳先生和妻子都有三險(xiǎn)一金，父親退休金為每月1500元，家庭沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)于陳先生的狀況，某保險(xiǎn)專(zhuān)家為其分析。

理財(cái)概況：

陳先生已到了不惑之年，三代同堂、生活穩(wěn)定。目前，該家庭資產(chǎn)200萬(wàn)元，負(fù)債15萬(wàn)元，資產(chǎn)負(fù)債率僅為7.5%。而在50萬(wàn)元的流動(dòng)資產(chǎn)中，60%為高風(fēng)險(xiǎn)的股票投資，40%為現(xiàn)金或銀行儲(chǔ)蓄，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)安全。

陳先生在股市投資方面已經(jīng)取得了不錯(cuò)的投資回報(bào)。從尋求8%的投資預(yù)期年化收益率來(lái)看，他屬于理性投資者，目前的家庭財(cái)務(wù)也打理得井井有條，惟一不足的是欠缺必要的商業(yè)保險(xiǎn)。而未來(lái)一年內(nèi)的買(mǎi)車(chē)計(jì)劃，可通過(guò)汽車(chē)按揭貸款完成。

理財(cái)建議：

陳先生家庭月支出為7500元，家庭流動(dòng)資產(chǎn)中的現(xiàn)金應(yīng)保證不少于5萬(wàn)元，其中3萬(wàn)元保障每月的支出，2萬(wàn)元用于應(yīng)對(duì)老人或兒子的意外開(kāi)支。此外，建議他辦理一年期的定期存單，既方便提前支取又能降低利息的損失風(fēng)險(xiǎn)。

在商業(yè)保險(xiǎn)方面，雖然陳先生夫婦已經(jīng)錯(cuò)過(guò)了投保壽險(xiǎn)的最佳年齡，但還是適合購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。此外，以他父親和兒子的名義投保5萬(wàn)元的分紅型保險(xiǎn)，附加意外傷害或意外醫(yī)療保險(xiǎn)，也可為兒子的大學(xué)教育金作儲(chǔ)備。

陳先生是資深股民，短線退出觀望是明智之選，但對(duì)于質(zhì)地優(yōu)良的個(gè)股，可不考慮大盤(pán)波動(dòng)，堅(jiān)定持有。并且陳先生可以拿出10萬(wàn)元流動(dòng)資金，適時(shí)補(bǔ)充股票備用金或申購(gòu)指數(shù)型基金。從目前情況看，優(yōu)質(zhì)指數(shù)型基金達(dá)到8%的年預(yù)期年化收益率不成問(wèn)題，關(guān)鍵在于"止盈止損"的設(shè)定。

目前市場(chǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期年化收益率不到5%，其中結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率會(huì)高一些，但買(mǎi)到一款年預(yù)期年化收益率8%的理財(cái)產(chǎn)品，難度較大。除上面提到的指數(shù)型基金，陳先生不妨嘗試個(gè)人實(shí)物黃金的買(mǎi)賣(mài)，或者購(gòu)買(mǎi)折價(jià)率較高的封閉型基金。這些品種相對(duì)較穩(wěn)健，如果操作得好，能實(shí)現(xiàn)8%以上的年預(yù)期年化收益率。