在現(xiàn)有的制度下面，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)并只能滿(mǎn)足普通工薪階級(jí)退休后的日常生活保障。但是，醫(yī)療費(fèi)用卻是一個(gè)很重要的支出之一，但社保卻不能滿(mǎn)足，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰好彌補(bǔ)了這個(gè)缺陷，成為重要的一個(gè)選擇。

一般情況下，普通工薪族退休后，社會(huì)養(yǎng)老金只能用于維持基本的生活保障，而醫(yī)療費(fèi)用隨著年齡增大，花費(fèi)也會(huì)呈現(xiàn)走高的趨勢(shì)。

對(duì)此，保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，在社保保而不包的現(xiàn)狀下，養(yǎng)老難離商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

按照我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)養(yǎng)老金政策，社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金由社會(huì)統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金組成，職工達(dá)到法定退休年齡且個(gè)人繳費(fèi)滿(mǎn)15年的，基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為退休時(shí)社會(huì)上年度平均工資的20%；個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶(hù)基金支付，月發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)本人賬戶(hù)儲(chǔ)存額除以120，個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額按本人繳費(fèi)工資的8%的數(shù)額建立。

那么，退休后又要準(zhǔn)備多少醫(yī)療費(fèi)用呢？

根據(jù)現(xiàn)行的醫(yī)保政策，城鎮(zhèn)職工在一個(gè)結(jié)算年度內(nèi)，發(fā)生符合報(bào)銷(xiāo)范圍的醫(yī)療費(fèi)，門(mén)檻費(fèi)800元，報(bào)銷(xiāo)比例與選擇看病的醫(yī)院直接相關(guān)。

如果去三級(jí)醫(yī)院，報(bào)銷(xiāo)比例為55%，二級(jí)醫(yī)院65%，一級(jí)醫(yī)院報(bào)銷(xiāo)比例為75%。由此看來(lái)，個(gè)人醫(yī)療費(fèi)的負(fù)擔(dān)絕對(duì)不是一個(gè)小數(shù)字。有統(tǒng)計(jì)顯示，現(xiàn)今在不生大毛病的前提下，退休人員每年花在醫(yī)療上的支出大約為2000元左右，如果是生大病，花費(fèi)還要巨大。

由此可見(jiàn)，適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于退休人員來(lái)說(shuō)必不可少，而四大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可免去退休之憂(yōu)。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

預(yù)訂預(yù)期年化利率是確定的，一般在2.0%至2.4%，從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢(qián)，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

優(yōu)勢(shì)：在出現(xiàn)零預(yù)期年化利率或者負(fù)預(yù)期年化利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)預(yù)期年化利率。

劣勢(shì)：因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率的，如果通脹率比較高，從長(zhǎng)期來(lái)看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投保人。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

通常有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但這個(gè)預(yù)期年化利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%至2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢(shì)：預(yù)期年化收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

劣勢(shì)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不好而使自己受到損失。

適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

萬(wàn)能型壽險(xiǎn)

這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶(hù)，有保證最低預(yù)期年化收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的與銀行一年期定期稅后預(yù)期年化利率掛鉤。除了必須滿(mǎn)足約定的最低預(yù)期年化收益外，還有不確定的額外預(yù)期年化收益。

優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底預(yù)期年化利率，上不封頂，每月公布結(jié)算預(yù)期年化利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長(zhǎng)，可有效抵御銀行預(yù)期年化利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。

劣勢(shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來(lái)說(shuō)，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

投資連結(jié)保險(xiǎn)

設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶(hù)，與不同投資品種的預(yù)期年化收益掛鉤。不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶(hù)管理費(fèi)，盈虧由客戶(hù)全部自負(fù)。

優(yōu)勢(shì)：以投資為主，兼顧保障，由專(zhuān)家理財(cái)選擇投資品種，不同賬戶(hù)之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線(xiàn)投資，有可能預(yù)期年化收益很高。

劣勢(shì)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)，如果受不了短期波動(dòng)而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資理念的投資人。