黃先生想存錢可是銀行的人員推薦我買分紅保險，可是這種保險的預期年化收益有保障嗎？

專家分析：

定期存款：一次性存儲，按目前的利息結算，到期領取本金及利息，提前支取則損失定期存款的利息，只能按活期預期年化利率來結算。定期存款的預期年化收益是確定的；

分紅險（銀行代售保險）：一次性存（分幾年存），預期年化收益不確定（分紅是不確定的，視保險公司經營狀況決定），到期領取本金及紅利，提前支取損失部分本金，在期限內身故則可以退回本金及一些補償金，保障不會很高。

大致的區(qū)別就是這些，關鍵是您要明確自己的目的，是要存錢還是保障，存錢就找銀行，保險還是建議找專業(yè)代理人為您作詳細規(guī)劃比較好。

定期儲蓄，您存多少，就給我們多少錢，目前的預期年化利率是2.5%，現在的通脹是4.4%，實際放在銀行的錢就等于貶值。如果將保險當成一把傘，銀行給的是太陽傘，當狂風暴雨時，保險給的是雨傘。

分紅型保險的設計原理是保障+儲蓄，就是為抵御預期年化利率波動而應運而生的，它是保證將保險產品經營成果高于預定預期年化利率的那部分拿出來與投保人共享。當銀行預期年化利率調高后（加息），保險公司通過專業(yè)投資運作，也將可能獲得更高預期年化收益，由于這部分預期年化收益是與投保人共享的，因此隨著銀行預期年化利率上升，將來客戶的保險預期年化收益也會跟著上升。

各家公司有很多產品都是屬于分紅險的，分紅的來源取決于該產品的三個差：死差益、費差益、利差益，而我個人認為，真正體現保險公司管理水平和運營能力的是費差和利差兩大塊。

案例分析：

1.銀行的存款只是相對來說有一個固定的預期年化收益，但是如果需要錢的話那它的利益就會相對的收到一些損失。

2.就對商業(yè)保險來說，商業(yè)保險有一個固定的預期年化收益，然后根據公司實際的盈利有一個周年的紅利，這個前提是得選擇一個實力比較強的公司。另外，商業(yè)保險的分紅保險其中也帶有意外的風險保障，而銀行存款就不具備了。

3.由于銀行的預期年化利率是固定的，就現在來說，cpi的指數在不斷的攀升，我們把錢存到銀行會出現貶值的狀態(tài)，而且，現在已經是一個i投資的時代，靠銀行存款很難達到預期的效果。而商業(yè)分紅保險，首先它有固定的預期年化收益，然后結合分紅，復利計息，它可以有效的抵制通貨膨脹。

您購買固定返還型的分紅險，返還的額度越高，返還的年限越短越劃算，這種相對風險很小，比存在銀行要好，畢竟多了保障。銀行存款是沒有保障的。