整頓住房市場的斗爭，加上中央政府相繼出臺的宏觀調(diào)控措施，房地產(chǎn)市場已經(jīng)逐步穩(wěn)定，許多投幣者“幸存下來”了去年的住房風(fēng)暴，消費者都準(zhǔn)備開始了。然而，保險專家警告說，大多數(shù)通過貸款購買房屋的消費者在購買房屋的過程中對項目抵押保險的規(guī)定知之甚少，而且不清楚在五種情況下保險公司是否可以拒絕申請抵押保險。

抵押保險是個人住房抵押貸款的綜合保險。它是指為了防范信用風(fēng)險，在買方向銀行申請貸款時，銀行要求貸款人購買的保險。根據(jù)1998年中央銀行頒布的《個人住房貸款管理條例》的有關(guān)規(guī)定，按揭保險具有與交通保險類似的強制性質(zhì)。由于保險合同的自愿原則，從2005年起一些銀行已經(jīng)不再強制要求貸款客戶購買房貸險了。但保險專家指出，房貸險具有低保費高保障的特點，房貸險產(chǎn)品的費率一般只有萬分之二，所以建議貸款購房者最好買一份房貸保險。

我們一起來看看專家們有什么樣的意見，保險專家表示，目前市場抵押貸款保險產(chǎn)品主要分為三類。第一，財產(chǎn)保險公司的住房損失保險。在還款期間，因火災(zāi)、爆炸、風(fēng)暴、臺風(fēng)等原因造成抵押房屋損失并支付合理的房屋救助費用的，保險公司將按照合同予以賠償。此類產(chǎn)品需要注意的是保險責(zé)任并未將地震列為賠償范疇。

二是財險公司和一些壽險公司經(jīng)營的還貸保證保險。該產(chǎn)品可對貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的人身意外提供保障。此類保險一般受益人指定為銀行，當(dāng)被保險人發(fā)生身故或全殘無力償還貸款時，由銀行申請進行理賠，保險公司負責(zé)將剩余貸款還清。

三是壽險公司開發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險。投保人可根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應(yīng)的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減，使風(fēng)險與保障充分匹配，更合理地分配每一分保費。保障期內(nèi)，被保險人一旦發(fā)生身故或全殘，其家人即可獲得相應(yīng)的賠償，用以償還剩余貸款。若未發(fā)生理賠，所繳保費可退還。

五種情況保險公司可拒賠

保險專家提醒，即使買了房貸險，而且除了地震以外，在遇到以下五種情況時，保險公司可以拒絕理賠。

第一，如果遇房屋因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。

第二，在意外發(fā)生前，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務(wù)而拖欠借款本息金額的，保險公司不予理賠。

第三，一些外部突發(fā)因素導(dǎo)致的房屋損失，保險公司不予理賠。包括戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、軍事行動等，或者是行政行為或執(zhí)法行為而造成購房者死亡或者喪失還款能力的。保險專家指出，在上述情況中不少是不可抗因素，貸款購房者可以通過其他財產(chǎn)保險種類對以上風(fēng)險進行補充保障。

第四，投保人意外或者存在過失的，保險公司不予理賠。包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導(dǎo)致的購房者死亡或者喪失還款能力的；購房者被擅自改變房屋結(jié)構(gòu)的。

第五，保險公司不會要求賠償買方的死亡或喪失償債能力。