有老人和小的，他們必須擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)的工作。在不到100年的生活中，30是一個(gè)特殊的門(mén)檻，需要面對(duì)前所未有的工作壓力和家庭風(fēng)險(xiǎn)。30歲前后，我們應(yīng)該如何為自己和家人提供保險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)？讓蕭邊一個(gè)接一個(gè)地回答你。

1、哪些風(fēng)險(xiǎn)需要保護(hù)？對(duì)一個(gè)30歲開(kāi)始的家庭的風(fēng)險(xiǎn)急劇增加，其中的任何一個(gè)對(duì)家庭都是巨大的打擊。家庭經(jīng)濟(jì)支柱病重；家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然死亡；兒童或老年人患病和意外事故；家庭成員積聚小病費(fèi)用；財(cái)產(chǎn)損失。為了避免這些風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)是一種可靠的方式。

2、對(duì)誰(shuí)買(mǎi)-家庭支柱優(yōu)先。一個(gè)家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)是家庭支柱的倒塌，所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的首要原則是優(yōu)先考慮家庭支柱，首先考慮購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要收入來(lái)源，其次是配偶，然后是子女和老人。

對(duì)30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)是需要考慮的：

需要考慮的商業(yè)保險(xiǎn)

意外險(xiǎn)——意外事故后賠付；

重疾險(xiǎn)——患保險(xiǎn)覆蓋的重大疾病后賠付，以防生大病社保醫(yī)療費(fèi)賠付不足；

人壽險(xiǎn)——身故后賠付。

子女方面：要保重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，有余力則再考慮教育金或其他類(lèi)型儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。而其他如大病險(xiǎn)等費(fèi)用較高，老人“十補(bǔ)九不足”，并不劃算。

3、買(mǎi)多少合適——家庭需要原則

一般保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員會(huì)告知“保險(xiǎn)的花費(fèi)需占家庭收入的5%-10%”，但這種方法不適合大多數(shù)的家庭?？梢詮募彝ノ磥?lái)需要使用的資金的角度，分析保障額度應(yīng)該為多少。

總保額=家庭未來(lái)10年基本支出＋負(fù)債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額

根據(jù)這個(gè)公式，保額到底怎么算呢？

舉個(gè)例子

一對(duì)小夫妻年收入總計(jì)為15萬(wàn)，日常支出如果以收入的一半計(jì)算，7.5萬(wàn)，10年共計(jì)75萬(wàn)，加上60萬(wàn)房貸，再減去現(xiàn)金類(lèi)的資產(chǎn)。如果沒(méi)有現(xiàn)金資產(chǎn)，則三大類(lèi)保險(xiǎn)的總保額大約需要達(dá)到135萬(wàn)左右。再算上這十年間通貨膨脹、物價(jià)增長(zhǎng)，這個(gè)數(shù)字還需要大一些。

另外，年輕夫婦在其他方面花費(fèi)更多，所以保險(xiǎn)支出除了人壽保險(xiǎn)外，其他類(lèi)型的保險(xiǎn)可以考慮一次性消費(fèi)保險(xiǎn)，而不是多年后退回的金融型保險(xiǎn)。