有老人和小的，他們必須擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)的工作。在不到100年的生活中，30是一個特殊的門檻，需要面對前所未有的工作壓力和家庭風(fēng)險。30歲前后，我們應(yīng)該如何為自己和家人提供保險，降低風(fēng)險？讓蕭邊一個接一個地回答你。

1、哪些風(fēng)險需要保護？對一個30歲開始的家庭的風(fēng)險急劇增加，其中的任何一個對家庭都是巨大的打擊。家庭經(jīng)濟支柱病重；家庭經(jīng)濟支柱突然死亡；兒童或老年人患病和意外事故；家庭成員積聚小病費用；財產(chǎn)損失。為了避免這些風(fēng)險，保險是一種可靠的方式。

2、對誰買-家庭支柱優(yōu)先。一個家庭最大的風(fēng)險是家庭支柱的倒塌，所以購買保險的首要原則是優(yōu)先考慮家庭支柱，首先考慮購買保險的主要收入來源，其次是配偶，然后是子女和老人。

對30歲左右小夫妻而言，除了基本的社保，有幾類商業(yè)保險是需要考慮的：

需要考慮的商業(yè)保險

意外險——意外事故后賠付；

重疾險——患保險覆蓋的重大疾病后賠付，以防生大病社保醫(yī)療費賠付不足；

人壽險——身故后賠付。

子女方面：要保重大疾病險、意外險，有余力則再考慮教育金或其他類型儲蓄險。

家中老人：在享有退休金和社保的情況下，可以購買意外險。而其他如大病險等費用較高，老人“十補九不足”，并不劃算。

3、買多少合適——家庭需要原則

一般保險公司的業(yè)務(wù)員會告知“保險的花費需占家庭收入的5%-10%”，但這種方法不適合大多數(shù)的家庭?？梢詮募彝ノ磥硇枰褂玫馁Y金的角度，分析保障額度應(yīng)該為多少。

總保額=家庭未來10年基本支出＋負債總額－現(xiàn)金以及快速套現(xiàn)的資產(chǎn)額

根據(jù)這個公式，保額到底怎么算呢？

舉個例子

一對小夫妻年收入總計為15萬，日常支出如果以收入的一半計算，7.5萬，10年共計75萬，加上60萬房貸，再減去現(xiàn)金類的資產(chǎn)。如果沒有現(xiàn)金資產(chǎn)，則三大類保險的總保額大約需要達到135萬左右。再算上這十年間通貨膨脹、物價增長，這個數(shù)字還需要大一些。

另外，年輕夫婦在其他方面花費更多，所以保險支出除了人壽保險外，其他類型的保險可以考慮一次性消費保險，而不是多年后退回的金融型保險。