隨著當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的低迷，許多人開(kāi)始提前準(zhǔn)備自己的未來(lái)。我們發(fā)現(xiàn)，在市場(chǎng)上，年金保險(xiǎn)近年來(lái)得到了廣泛的關(guān)注，已成為許多人在理財(cái)時(shí)考慮的方式之一。對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是否購(gòu)買年金保險(xiǎn)，如何選擇合適的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品已成為一個(gè)難題。

在這種養(yǎng)老金制度下，養(yǎng)老保險(xiǎn)金額相對(duì)有限，不足以維持目前的生活水平。這一現(xiàn)象在高收入和中等收入人群中尤為明顯。在這種情況下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越多地被白領(lǐng)考慮。

商業(yè)年金保險(xiǎn)是一種特殊的人壽保險(xiǎn)形式，即從小定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同年齡起定期連續(xù)收取養(yǎng)老金，可以有效地滿足老年客戶的需求。為了給客戶提供更全面的保險(xiǎn)，一些實(shí)力較強(qiáng)的大公司還同步推出附加養(yǎng)老重大疾病保險(xiǎn)、豁免保費(fèi)重大疾病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，把養(yǎng)老保險(xiǎn)與健康、分紅、豁免保費(fèi)這樣的利益結(jié)合起來(lái)，組成完滿、無(wú)憂的退休計(jì)劃，方便客戶靈活選擇。

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，白領(lǐng)人士在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備的同時(shí)，對(duì)自己當(dāng)前的安全與健康保障也非常關(guān)注。市場(chǎng)上部分養(yǎng)老年金都已經(jīng)充分考慮到這一因素，在產(chǎn)品中加入重大疾病提前給付保障和豁免保費(fèi)的保障。投保人即使不幸得了大病，領(lǐng)取重疾保險(xiǎn)金之后，未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)金、祝壽金的領(lǐng)取也絲毫不會(huì)受影響。同時(shí)，投保人還會(huì)被豁免主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)一定時(shí)期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，免除投保人對(duì)交費(fèi)的后顧之憂。

目前，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定預(yù)期年化利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，目前預(yù)定預(yù)期年化利率最高為2.5%；另一種是分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和年金保險(xiǎn)的投資預(yù)期年化收益有一定關(guān)系。

分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)讓投保人可以自主選擇紅利分配方式，分享公司的經(jīng)營(yíng)成果，這是在傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)中享受不到的利益。當(dāng)預(yù)期年化利率上調(diào)時(shí)，保險(xiǎn)公司投資預(yù)期年化收益增加，紅利自然也隨著水漲船高。所以說(shuō)，分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)可以借助升息給被保險(xiǎn)人帶來(lái)更多預(yù)期年化收益，是購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的最佳選擇之一。

青中年期最適合購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老年金

個(gè)人養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購(gòu)買。購(gòu)買時(shí)機(jī)最好選擇在25-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時(shí)期。但是，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，這一群體普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人，供房和供車等生活壓力，恰恰容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

也有一部分白領(lǐng)人士對(duì)個(gè)人養(yǎng)老年金不是很有興趣。他們往往抱有這樣的心態(tài)：公司已經(jīng)為我們建立了企業(yè)年金，就沒(méi)有必要再自掏腰包買個(gè)人養(yǎng)老年金了。但對(duì)大多數(shù)白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，出于各種原因的跳槽已經(jīng)是家常便飯。跳槽固然能帶來(lái)高薪或更高的職位，但公司給你的保障和福利卻會(huì)隨之出現(xiàn)變動(dòng)。

一個(gè)好的養(yǎng)老計(jì)劃，關(guān)系到我們未來(lái)幾十年的生活，應(yīng)該由自己掌控。公司能夠提供企業(yè)年金這樣的福利固然很好，而我們自身在有能力、有規(guī)劃的前提下，購(gòu)買商業(yè)個(gè)人養(yǎng)老年金也是十分必要的。因?yàn)檫@樣無(wú)論我們跳到哪里，晚年的品質(zhì)生活都不會(huì)受到影響。

與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)還很不發(fā)達(dá)，人均保險(xiǎn)費(fèi)率還很低。但隨著老齡化社會(huì)的到來(lái)，我國(guó)社會(huì)保障養(yǎng)老金的差距日益擴(kuò)大，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以成為社會(huì)保障養(yǎng)老金的有力補(bǔ)充。正是因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)能夠規(guī)避養(yǎng)老金不足的風(fēng)險(xiǎn)，所以在發(fā)達(dá)老齡化國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)是一項(xiàng)非常重要的產(chǎn)品。