國有企業(yè)的員工小王兩天前買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險，并建議小王也買。小王有點(diǎn)迷惑不解：是不是單位給了我們社會保障？我們還做什么商業(yè)養(yǎng)老保險？商業(yè)養(yǎng)老保險與社會保障有什么區(qū)別？

按照保險專業(yè)人員的說法，一般來說，社會養(yǎng)老金有三大支柱：國家強(qiáng)制性的基本養(yǎng)老金制度，即社會養(yǎng)老保險；保險企業(yè)職工補(bǔ)充養(yǎng)老金計劃，即企業(yè)年金；個人養(yǎng)老金儲蓄。即企業(yè)集團(tuán)保險計劃和個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

其中，社會養(yǎng)老保險作為社會保險中最重要的政策性保險，具有社會福利性質(zhì)。它由國家、地方和個人出資，并由國家依法強(qiáng)制執(zhí)行。它具有覆蓋面廣、安全性低的特點(diǎn)。中央財經(jīng)大學(xué)社會保障系主任朱先生在接受記者采訪時說。

首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院的郭教授說，人們的養(yǎng)老金是從退休前工資的80%到90%計算的，所以退休前和退休后的收入水平不會有太大的差別。但自1997社會保障制度改革以來，形勢發(fā)生了很大的變化。

根據(jù)改革后的規(guī)定，社保的替代率（即占退休前工資比例）不到60％，企業(yè)年金的替代率為20％。

這樣一來，人們退休后的收入水平差不多為退休前的80％，理論上來說基本是可以滿足老年人的養(yǎng)老需求。

在實(shí)際過程中存在著幾個問題：

第一：企業(yè)年金由于不是強(qiáng)制辦理，所以并非所有人都能享有；

第二：人們現(xiàn)在的收入結(jié)構(gòu)與以前相比發(fā)生了不小的變化，許多人的工資收入在其全部收入中所占比例越來越小，這樣一來，社保提供的替代率就更小了，保障水平也相應(yīng)降低；

第三：目前的結(jié)構(gòu)性通脹使得人們退休金的實(shí)際購買力進(jìn)一步下降。

據(jù)了解，我國的企業(yè)年金制度始于上世紀(jì)90年代末，規(guī)定各企業(yè)在繳足社保費(fèi)用后按照自愿的原則建立。但是對于中小企業(yè)來說，要么因?yàn)樯绫＠U費(fèi)不足沒有資格建立，要么就是因?yàn)槠髽I(yè)資金規(guī)模較小而沒有能力建立。因此，目前在我國實(shí)行企業(yè)年金的多是大中企業(yè)。據(jù)庹國柱介紹，我國目前只有不到10％的企業(yè)建立了年金制度，而在美國這個比例是85％。

商業(yè)養(yǎng)老保險：幫助提高生活品質(zhì)

在短時間內(nèi)很大一部分人是不能從企業(yè)年金中受惠的；再加上社保相對較低的保障水平，因此，退休后能否過上較為寬裕閑適的老年生活，很大程度上有賴于個人商業(yè)養(yǎng)老保險。

由于缺乏了解，過去很多人對商業(yè)養(yǎng)老保險持懷疑態(tài)度。其實(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險作商業(yè)保險的一種，可以作為社保的有益補(bǔ)充在人們未來的老年生活中發(fā)揮很大的作用。人們還可以根據(jù)自己的收入水平和年齡狀況由保險理財師為自己量身定做適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險。

據(jù)了解，目前市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險主要有年金保險、兩全保險、定期保險和終身保險幾種，由投保人自愿與保險公司訂立契約，保障水平相對較高。

與社保相比，它的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在：第一，領(lǐng)取方式靈活多樣，可以按月領(lǐng)、按年領(lǐng)，還可以一次性領(lǐng)取大筆資金，如兩全保險，有的還可以在按月領(lǐng)取的同時在到一定年齡時再領(lǐng)取一部分養(yǎng)老金，如年金保險中給付的祝壽金、滿期生存金；

第二，許多商業(yè)養(yǎng)老保險還在單純的保障功能之外增添了很多新功能，如：分紅功能、最低保障收益、設(shè)立投資賬戶等。另外，商業(yè)養(yǎng)老險在購買時還可以有附加險，如：醫(yī)療、意外、健康等，使投保人得到更全面的保障。

不過，壽險專家提醒人們，購買商業(yè)養(yǎng)老保險一定要趁早，越早購買越劃算。

因?yàn)槟壳皣鴥?nèi)的壽險主要針對0至50歲的人群，針對50歲以上人群的壽險非常少，特別是重疾病險，基本上無法辦理。

對于養(yǎng)老保險，在文章的最后我們還需要了解的就是雖然養(yǎng)老保險65歲以下的老人也可以辦理，但50歲以后購買需要支付高額的費(fèi)用，而保險公司會設(shè)置很多限制，如超過50歲的人接受嚴(yán)格的體檢。