程先生住在廣州天河區(qū)，在一家外國公司工作。他37歲，他的妻子35歲，她的女兒上小學。我和父母住在一起。鄭先生的丈夫和妻子的月收入共計13500元，他們兩人都購買了重病住院保險，他的妻子也有社會保障，這對夫婦四年前每人購買了10個20年期的投資連結(jié)保險，年保費共計4500元；現(xiàn)有的二手房，租金600元/月，已購買單位房屋裝修，租金是每月600元。

5年前購買的商品房價值40萬元，30年按揭貸款24萬元，月度1450元。另一個股票價值約5萬元，銀行存款10萬元。老年人月支出約600元/月，每月3000元。現(xiàn)有計劃如下：（1）現(xiàn)有住房兩套舊房租（新預計2003年年利率下月為1300元）；（2）用妻子的月收入維持日常開支；（3）停止妻子的10項投資連帶和多項保險，因為本公司的嚴重疾病保險，10項保險的功能不是很有效，但暫停兩年將損失已付，不保證24200元。（4）保留鄭先生的10份投資連帶險(保額23萬元)及小孩意外傷險(保額2萬元)，年供款12500元；（5）之前投資股票，總預期年化收益為-15%，現(xiàn)股值5萬，現(xiàn)金15萬元，現(xiàn)準備不增加股票投資，明年股票加現(xiàn)金增至25萬-30萬元后）小孩高年級及大學所需教育金，可由經(jīng)營收入或者出售舊房獲得；（7）有意在二年內(nèi)將供樓年限縮短為20年，需交銀行現(xiàn)金5萬元。對于上述理財思路仍心存疑慮，以上計劃是否合適及可行？

從案例分析提供的詳細資料來看，整體家庭理財安排較為合理，經(jīng)濟基礎處于較高水平。其中最重要的三個指標是：一是收入指標，婚姻月工資超過13500元，房屋租賃月收入1200元，年總收入約18萬元；二是支出費用，家庭日常開支3000元/月，贍養(yǎng)老人600元/月，供樓款1300元/月，保險費用24500元/年，支出總計約83300元/年，收支比例為46%，屬于一般水平；三是投資渠道，股票投資5萬元，銀行存款15萬元，偏于兩個極端，缺乏中間風險和預期年化收益度的產(chǎn)品。

五口之家其實是比較特殊的，對于這樣的家庭來說它的消費和后續(xù)資金需求是復雜的，因此必須認真分配，充分利用現(xiàn)有資源。具體建議如下：1、選擇退出，謹慎行事。目前，個人創(chuàng)業(yè)必須認真考慮幾個因素：是否有明確的行業(yè)目標和客戶市場（這個時代不再適合過于盲目的選擇）；可投資資金不夠雄厚（為長幼家庭成員預留5萬-10萬元基本儲備之后的可支配資金只有5萬元）；資金方面不是最重要的問題，假若對個人創(chuàng)業(yè)成功的綜合把握性很大，可考慮將舊房出售取得足夠的啟動資金。2、蕦嵄降低保費額度。目前的保險支出占家庭年收入水平的16%，屬于偏高的水平。從長遠來講，應該減少那些實際預期年化收益與實際需求差距較大的投資，可采取兩種途徑減輕保險費用負擔：停止妻子購買的投資連結(jié)保險，或夫妻雙方同時向保險公司申請減額（各減一半）。兩種方式所造成的當下?lián)p失是一樣的，可酌情選擇。3、盡量實現(xiàn)以租養(yǎng)房。以現(xiàn)有兩舊房出租所得1200元/月基本可以滿足新房供款所需，而且貸款預期年化利率與房租水平一般都是正向關系、同升同降，可以長期維持下去；另外，以妻子每月5500元的固定收入已可保障家庭及老人日常生活所需。4、蕦嵄縮短按揭期限。在教育投資方面，隨著小孩小學時間的推移，真正的高投入時期還在后頭，目前正常的資金積累基本可以滿足其日后的需求。在住房按揭方面，20年和30年的月供款額并無多大的差別，一般而言15-20年是最佳選擇，經(jīng)濟上既可承受又可節(jié)省利息支出。