張夫婦都是高級管理人員，這個家庭每月納稅40000元，他們兩個兒子都8歲了，他們在小學(xué)二年級，撫養(yǎng)兩個老人。夫妻雙方有兩個風(fēng)險，張夫人每年有重大疾病保險費1萬2000元。就支出而言，目前每月住房貸款支出約為7000元，日常生活支出共計15000元?；钇诖婵?0萬元，股票20萬元，基金30萬元。

家庭財務(wù)狀況分析：總體來說我們可以發(fā)現(xiàn)的就是目前張先生的家庭還算比較的穩(wěn)定，正處于家庭成長期，事業(yè)進入高峰，生活基本定型，支出穩(wěn)定。面對兒童教育的壓力和對老年人的支持，需求達到了頂峰。從資本流動與家庭資產(chǎn)分析的角度看，它屬于高資產(chǎn)家族，但投資品種以價值型資產(chǎn)為主，配置比例過于保守。家庭經(jīng)濟收入低，表明用現(xiàn)有財富創(chuàng)造新財富的能力嚴重不足；保險分配不當(dāng)，家庭即將處于經(jīng)濟負擔(dān)最重的時期，但保護卻沒有跟上；支出數(shù)額E是大的，開源不忘省錢前家可以常青。

財務(wù)策劃建議：1，可以預(yù)留公積金。應(yīng)急預(yù)留基金是個人或家庭應(yīng)對突發(fā)事件的應(yīng)急儲備基金。個人或家庭通常需要3-6個月的時間。按照張先生一家的情況，建議將活期存款的10萬元作為緊急備用金，可用于購買貨幣型基金、通知存款或者銀行短期類保本固定收益類理財產(chǎn)品，備用金也可獲得相應(yīng)的投資收益。

2、老人購房，根據(jù)張先生家庭目前經(jīng)濟狀況，購買老人房時，建議將股票、基金類資產(chǎn)變現(xiàn)，同時以優(yōu)先申請住房公積金貸款再申請商業(yè)貸款的方式實現(xiàn)。

3、堅持基金定投和保險期交，實現(xiàn)子女教育，雖然張先生家庭目前的收入頗豐，但是未來兩個孩子國外讀書的費用確實是筆不小的開支。建議從現(xiàn)在開始，以每月1500~2000元的基金定投金額為教育進行強制儲蓄，之后可根據(jù)家庭資產(chǎn)結(jié)余適當(dāng)增加投資金額;另外年末時，根據(jù)資產(chǎn)凈值可以選擇配置適用于教育方面的期交保險，為孩子將來的教育做好多重保障。

4、保險規(guī)劃刻不容緩，考慮到該家庭的結(jié)構(gòu)為上有老人贍養(yǎng)、下有兩個兒子還正在讀書且有讓其兄弟二人出國留學(xué)的打算，還要為贍養(yǎng)的父母購買房屋，因此張先生一家馬上就將處于經(jīng)濟壓力最重的一段時期，同時張先生是家庭收入的主要來源，是整個家庭的支柱，因此保障的主要對象應(yīng)該是張先生，建議其根據(jù)資金狀況按照定期壽險、醫(yī)療險、意外險、與終身壽險的順序往下配置，增加保險金額以使保障齊全，為家庭和家人構(gòu)筑一道堅固的防火墻。從進一步完善保障需求的角度考慮，可根據(jù)家庭保險支出的預(yù)算，增加張?zhí)欢ūｎ~的終身壽險。

5、財務(wù)管理還有很長的路要走。根據(jù)中國現(xiàn)行的社會保險和養(yǎng)老金制度，張先生和張?zhí)幕旧羁梢员ＷC到退休，但只有通過社會保障才能實現(xiàn)老年人的高質(zhì)量生活是不現(xiàn)實的，要想為老年人過上富裕自由的生活，我們必須收回其他養(yǎng)老金準(zhǔn)備金，比如增加企業(yè)年金或自己補充年金保險等方式;保險規(guī)劃中的壽險也是補充養(yǎng)老需求的有效途徑;同時要加強理財意識，在流動資金量較小時，以定投的方式累積資金;資金富足時按照高風(fēng)險、中等風(fēng)險、低風(fēng)險來適當(dāng)配置家庭資產(chǎn)。