讀者陳先生：我買了幾份人壽保險，是長期的，現(xiàn)在我家暫時遇到了困難，請問這些人壽保險應(yīng)該怎么辦？退保是否合適？
專欄記者：記者采訪了本市保險行業(yè)協(xié)會有關(guān)專家。據(jù)介紹，長期人壽保險如果提前退保，會給保戶帶來經(jīng)濟(jì)損失，所以即使暫時支付保費(fèi)有困難，也不要輕易退保，可選擇如下辦法維持保單效力。
善用寬限期：針對未能及時交費(fèi)的保戶，各家保險公司都設(shè)定了交費(fèi)寬限期。在寬限期內(nèi)，投保人基本上有寬松的時間或借錢，或調(diào)整自身理財(cái)計(jì)劃籌集保費(fèi)。寬限期內(nèi)，保單依舊有效。即使被保險人不幸遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故或患病，保險公司也會給予相應(yīng)的賠付金。
選擇保費(fèi)自動墊交：投保時，保戶如果做了保險費(fèi)自動墊交的選擇，那么在交費(fèi)寬限期結(jié)束時保戶仍未能交納保險費(fèi)，保險公司就會對保單的現(xiàn)金價值余額（扣除曾發(fā)生的借款及利息、扣除以前欠繳的保險費(fèi)及利息）進(jìn)行評估，如果足以支付本期欠繳的保險費(fèi)，保險公司自動墊交到期應(yīng)繳的保險費(fèi)，以保持保險合同繼續(xù)有效。一旦暫時困難緩解，保戶應(yīng)及時補(bǔ)交所欠保費(fèi)，并償付相應(yīng)利息。
巧用抵押貸款：投保時沒有選擇保險費(fèi)自動墊交的保戶，不妨考慮向保險公司以現(xiàn)金價值抵押貸款，繳付保費(fèi)。所謂現(xiàn)金價值抵押貸款，就是保險公司從保單中的現(xiàn)金價值取出所繳的保費(fèi)額，在約定的期限內(nèi)，再將所繳的保費(fèi)數(shù)額還入現(xiàn)金價值中。
用現(xiàn)金價值抵押貸款的前提，是保險賬戶中需要存在現(xiàn)金價值，通常這要投保兩年以上。一般保險公司只能以現(xiàn)金價值的80%給予貸款。如果以現(xiàn)金價值抵押貸款，就必須支付同期銀行貸款預(yù)期年化利率利息。一般保險公司會給予半年的貸款期限，而投保人必須承擔(dān)半年銀行貸款預(yù)期年化利率利息。
用減額繳清：在投保人由于某些特殊原因無力繼續(xù)支付保費(fèi)時，可以利用保單的減額繳清功能，保持保險合同繼續(xù)有效，避免退保帶來的損失。減額繳清是保險公司根據(jù)投保人的請求，將已經(jīng)繳付的保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥砝U費(fèi)期限中，適當(dāng)減少繳費(fèi)期限，使保險合同順利滿期。由于交納保險費(fèi)總額減少，原先合同規(guī)定的保險權(quán)益必然會隨之減少。
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