近兩年來，股票市場一直輝煌，投資保險效益已成為最受歡迎的保險產(chǎn)品，投資保險已成為今年315年公眾投訴的焦點。另一方面，抱怨和保護權(quán)利很重要，但在購買投資保險之前，更現(xiàn)實的做法是擦亮眼睛，消除對投資保險的一些誤解。

　　各種保險產(chǎn)品必然會存在這樣那樣的缺陷。在購買之前特別要了解這個產(chǎn)品的缺點，以及它是否在您自己接受的范圍內(nèi)，這將為您省去許多擔(dān)心。

　　股利保險對財務(wù)功能的關(guān)注應(yīng)該更多地放在一定的生存利益上，而不是放在不確定的股利上。

　　萬能壽險投資收益并不高，只有長期持有，同時考慮復(fù)利和免征利息稅等綜合因素，它的投資價值才能體現(xiàn)。

　　投連險要獨立承擔(dān)一切虧損的風(fēng)險，收益上具有上不封頂下不保底的特性，但據(jù)有較強抗跌性。

　　分紅險 投資功能被放大紅利不確定

　　市民藏女士為剛剛出生的女兒投保了一款分紅型保險。根據(jù)該保險計劃，0歲女孩，保額5萬元，年交保費47915元，交費期5年，保費239575元，保障終身。

　　保險利益包括生存保險金，第六年開始，每年領(lǐng)取保額10%，即5000元，領(lǐng)取終身；分紅利益為每年有現(xiàn)金分紅，第10年開始擁有特別紅利；身故保險金為所交保費的 120%減去已經(jīng)領(lǐng)取金或現(xiàn)金價值，兩者取高賠付。

　　根據(jù)測算，第20年所領(lǐng)取返還金為75000元，按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利94254元，再加特別紅利8500元，現(xiàn)金價值為111834元；而到第100年，所領(lǐng)取返還金為475000元，按中等紅利累積計算有現(xiàn)金紅利1909768元，再加特別紅利42500元，現(xiàn)金價值7036元。

　　提醒理財收益莫只著眼紅利

　　一眼看去，不少市民會被以不足24萬元的保費投入獲得超過190萬元的高額回報而心動不已。但其實，通常出現(xiàn)的分紅保險宣傳單張上的收益測算數(shù)據(jù)在某種程度上是將分紅險的投資功能夸大了。

　　紅利來源于3個方面費率的差異、死亡率的差異以及利率的差異。在保險宣傳單張上3%、5%的紅利回報本就是不確定收益，事實上，多數(shù)情況下，紅利的作用也就是幫助市民抵御未來的通貨膨脹，而非賺取超額收益。

　在選擇這類產(chǎn)品時，人們應(yīng)該更多地關(guān)注他們的死亡保護功能，他們的財務(wù)管理功能應(yīng)該更多地關(guān)注于固定的生存報酬，而不是購買不確定的股利。比如，從第六年起，西藏女士每年可以拿到5000元才能生存，而且她花了48年才把投資全部退回。