北京的投保人：他今年31歲了，收入不穩(wěn)定，想購買一定保值回報率高的養(yǎng)老保險和醫(yī)療，交費在10-15年的什么合適，有沒有可定期返還的，但是會影響回報率嗎？
專家分析
目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產品主要有傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預定預期年化利率固定，且以年金產品居多；兩全型保險具有保障和儲蓄功能，同時還有分紅功能，對抵御通貨膨脹有很好的作用；投連型保險，不設保底預期年化收益，但保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責；萬能型保險一般有保底預期年化收益，保險公司要收取保單管理費、初始費等費用，適合長期投資，一般要在5年以上方可看到投資預期年化收益。
傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風險較大，比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎上，再考慮商業(yè)養(yǎng)老險。
建議你盡快完善社保，在有社?；A上，考慮意外和重疾最后在有能力的情況下，再考慮商業(yè)養(yǎng)老險。
買保險常識
買保險是買份保障，同時也是買個安心，把自己擔心的問題交給保險公司來解決；
買保險也是有順序的，一般為：意外、醫(yī)療、壽險、重疾、教育金、養(yǎng)老金(投資理財)；
年保費支出為年收入的10-20%；
建議您優(yōu)先做好健康保障，然后是養(yǎng)老保障，有些健康險有滿期金，只要能順利健康到老，就可以用滿期金或者領出賬戶中的現(xiàn)金價值作為補充養(yǎng)老金了。
你可以用萬能險附加定期大病解決這一需求，你如果選擇定期返還性的分紅型產品，4000元的預算做不出你所希望得到的保額，定期返回的錢也并不多，而且當然影響最終的預期年化收益。萬能險的交費靈活，不用擔心自己收入不穩(wěn)定。
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