面對三高的問題，最明顯的就是人的老年時(shí)光將比以前更長，現(xiàn)在平均壽命是七十左右，如果一個(gè)人退休，那就是說老年時(shí)光是十年。如果以后是八十，您的老年時(shí)光就要增加一倍。人活著就要吃飯消費(fèi)，那么以后養(yǎng)老的費(fèi)用同比也得增加一倍才夠啊。人最悲慘的其實(shí)還不是老來弱病，而是身體健康，而錢用光光了。

而面對以后低預(yù)期年化利率的時(shí)代，錢儲蓄在銀行是要貶值的。象美國基本是零預(yù)期年化利率，而日本則更有意思，是負(fù)預(yù)期年化利率。你把錢存銀行不但沒有利息，還要付給銀行保管的費(fèi)用。這樣一來，考慮到通貨膨脹的因素，錢就貶值得更厲害了。

因此很多人現(xiàn)在更早的就在為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，除了國家的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)外，很多人會選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。越早準(zhǔn)備的話就越輕松，這個(gè)觀念已經(jīng)越來越為人所了解。從各商業(yè)保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保險(xiǎn)的銷售狀況來看，也確實(shí)反映了這種現(xiàn)實(shí)。那么我們究竟應(yīng)該怎能買合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

一般傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)是固定預(yù)期年化利率制定的。這種產(chǎn)品的好處就是回報(bào)是固定的，以后如果出現(xiàn)零預(yù)期年化利率或者負(fù)預(yù)期年化利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報(bào)預(yù)期年化利率。比如在中國90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品，就按照當(dāng)時(shí)的預(yù)期年化利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，將近10%的回報(bào)率。那按照現(xiàn)在的低預(yù)期年化利率的話，那些產(chǎn)品應(yīng)該是相當(dāng)合適的了。當(dāng)然這也從側(cè)面說明了中國保險(xiǎn)公司的精算隊(duì)伍似乎還少點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制能力。因?yàn)楝F(xiàn)在看來，這批單子他們肯定要虧損了，因?yàn)楝F(xiàn)在他們自己的投資預(yù)期年化收益都達(dá)不到10%了。

但是傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)有一個(gè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，那就是固定預(yù)期年化利率一般而言，很難抵御通貨膨脹的影響。如果購買的產(chǎn)品是固定預(yù)期年化利率的，那么以后如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險(xiǎn)就有失效的可能。而且從經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)看，長期看，通貨膨脹確實(shí)是存在的。象上面那種合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品肯定是可遇不可求的了。

因此，各保險(xiǎn)公司都推出了分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)和萬能壽險(xiǎn)等新型產(chǎn)品。這些產(chǎn)品理論上比較合理和先進(jìn)。在這些產(chǎn)品中，設(shè)定固定的保底的回報(bào)率或者預(yù)期年化收益，而真正的回報(bào)或者預(yù)期年化收益則與當(dāng)時(shí)的預(yù)期年化利率水平和保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)績掛鉤，基本都屬于預(yù)期年化利率敏感型的產(chǎn)品。

這些產(chǎn)品的好處就是：預(yù)期年化收益與當(dāng)時(shí)的預(yù)期年化利率和公司業(yè)績掛鉤，因此理論上應(yīng)該可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。讓人擔(dān)心的是：投保人必須選擇一家可靠的保險(xiǎn)公司。否則即使有國家的監(jiān)控和保護(hù)，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。因此關(guān)鍵的是要挑選一家實(shí)力強(qiáng)，信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司來購買該類產(chǎn)品。

養(yǎng)老險(xiǎn)哪家最好，一定要符合安全第一，兼顧預(yù)期年化收益，確定給付和預(yù)期年化利率敏感性等特點(diǎn)，才能為您建立起可靠的養(yǎng)老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業(yè)人士的幫助了。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是準(zhǔn)備養(yǎng)老金保障的一個(gè)方面，還有一些其他的投資理財(cái)方式也可以作為某一方面的補(bǔ)充和強(qiáng)化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風(fēng)險(xiǎn)，因此實(shí)際上養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)際上是解決養(yǎng)老金問題的一個(gè)較好的選擇。

選擇養(yǎng)老險(xiǎn)哪家最好，要看自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況，適合自己的產(chǎn)品局勢最好的。