個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱房貸險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)包括了房屋險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn),是既保房屋又保人的。房屋險(xiǎn)保的是房產(chǎn)的安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等造成損失的賠償。還貸保證保險(xiǎn)則是在借款人因意外傷害而喪失還款能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行還款的保證保險(xiǎn)。它的基本操作模式是：房產(chǎn)商將商品房銷售給需要貸款的業(yè)主，業(yè)主向銀行申請(qǐng)貸款，銀行要求業(yè)主將所購的房屋進(jìn)行抵押，并向其指定的保險(xiǎn)公司購買房貸保險(xiǎn)。銀行憑著房屋抵押借款合同和房貸保險(xiǎn)等給予貸款。

早在幾年前，購買房貸險(xiǎn)是購房者辦理房貸時(shí)不可缺少的一環(huán)。房貸險(xiǎn)全稱為“個(gè)人住房抵押綜合保險(xiǎn)”或“個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)”，是購房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行為防范房貸風(fēng)險(xiǎn)要求貸款人必須購買的保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)的房貸險(xiǎn)主要保障因天災(zāi)人禍導(dǎo)致的房屋本身的損失，獲得賠付的幾率很小，而且受益人是銀行，即使房屋在還貸過程中出了什么意外，保險(xiǎn)公司也是賠付給銀行，而不是掏錢的買房人。由于上述原因，房貸險(xiǎn)遭到大多數(shù)貸款購房者的強(qiáng)烈抵制。

2006年初，出于競(jìng)爭(zhēng)需要，工行、交行等銀行率先取消強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，其他銀行也爭(zhēng)相效仿。到了2007年，商業(yè)銀行全部取消了強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，轉(zhuǎn)而讓貸款人自愿購買。自從取消強(qiáng)制購買后，幾乎就沒有市民購買房貸險(xiǎn)了。但是前幾年買過房貸險(xiǎn)的購房者現(xiàn)在面臨著新的問題。

市民王先生5年前貸款買了一套商品房，并按照銀行要求購買了保額30萬元的房貸險(xiǎn)，一次性繳納保費(fèi)3000元，期限為20年。最近，王先生提前還清了貸款，但對(duì)于手中的房貸險(xiǎn)保單，王先生卻不知該如何處理。

其實(shí)，像王先生這樣提前還房貸的人很多，有三種處理方式可以選擇：

一、直接退保。房貸險(xiǎn)退保除了扣除承保期間的保費(fèi)外，還將扣除一定比例的手續(xù)費(fèi)或違約金；

二、更改受益人。當(dāng)房貸提前還清的那一刻起，房貸險(xiǎn)的受益人就可以變更了?？梢愿姆抠J險(xiǎn)受益人為房主自己，把房貸險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)來使用；

三、轉(zhuǎn)保普通家財(cái)險(xiǎn)。一些保險(xiǎn)公司為了“勸退”前來退保的客戶，紛紛推出了針對(duì)房貸險(xiǎn)轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)的產(chǎn)品套餐，相比退保后再投保同類的家財(cái)險(xiǎn)，保費(fèi)大約可以節(jié)省30%左右。