市場上有兩種主要的重病保險(xiǎn)，即消費(fèi)者和可回收的保險(xiǎn)。前者支付較少，但不返回，而后者支付更多的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)專家說，是否購買基于消費(fèi)者的巨災(zāi)保險(xiǎn)取決于他們的財(cái)務(wù)狀況和財(cái)務(wù)規(guī)劃。

定期消費(fèi)型大病保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)還是比較明顯的，我們可以發(fā)現(xiàn)的就是它是可以獲得相對較高的保費(fèi)，保費(fèi)較少，但保費(fèi)不予退還。因此，常規(guī)消費(fèi)型大病保險(xiǎn)更適合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢不好或投資能力很強(qiáng)，可以保證人口的儲(chǔ)蓄。

一、年輕人購買消費(fèi)型大病保險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。保險(xiǎn)最重要的是提供保護(hù)，而不是計(jì)算收入。年輕時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)低，有更多的選擇，消費(fèi)者可以購買消費(fèi)保險(xiǎn)余額做投資，20年后保護(hù)自己。消費(fèi)型產(chǎn)品是一種愛心產(chǎn)品，是以最小的成本讓消費(fèi)者獲得最大的保障。因而，定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)對需要高保額的中青年人群來說，是個(gè)比較理想的選擇，但隨著年齡的增長，此類保險(xiǎn)繳費(fèi)也會(huì)很快提高，而且一般只可續(xù)保到65歲。

有專家指出，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只能當(dāng)作年輕人的過渡險(xiǎn)種。如果條件允許，購買組合型的具有返還功能的重疾險(xiǎn)對客戶更有利。

二、經(jīng)濟(jì)條件允許，買返還型重疾險(xiǎn)更明智。如果經(jīng)濟(jì)條件允許，買到足額的大病保險(xiǎn)是明智的選擇，這可以避免醫(yī)療費(fèi)開支導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的損失。一般而言，家庭收入的10%-15%用來買全家的大病保險(xiǎn)是合理的支出。目前看來，購買商業(yè)健康險(xiǎn)10萬-20萬元保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，超過30萬元對普通投保人來說意義較小。當(dāng)然，如果有條件，30萬元以上的大病額度也是必要的。

業(yè)內(nèi)人士提醒，每隔三五年，投保者應(yīng)該對自己的保障作一個(gè)回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化作一些調(diào)整。一般來說，家庭總收入的10%購買人壽保險(xiǎn)(不含投資類保險(xiǎn))，其中一半左右購買重大疾病類保險(xiǎn)比較合適。

在具體操作的細(xì)節(jié)上，消費(fèi)者一定要注意的就是在決定申請重病保險(xiǎn)時(shí)，需要回答個(gè)人健康及家族史等與保險(xiǎn)有關(guān)的問題，被保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人必須仔細(xì)閱讀并填寫保險(xiǎn)單。如果相關(guān)信息沒有如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，今后申請繳納保險(xiǎn)金的，可能無法獲得保險(xiǎn)保護(hù)。最后，投保人和被保險(xiǎn)人必須在保單上相應(yīng)的地點(diǎn)簽上自己的名字。沒有投保人和被保險(xiǎn)人的簽名，糾紛經(jīng)常發(fā)生。