保險專家建議，事故保險應(yīng)立即報告，并應(yīng)盡可能保存更多的證書。關(guān)先生：三年前，我開始從一家保險公司購買聯(lián)合保險產(chǎn)品，并且每年按時更新。除了財產(chǎn)保險如住房、室內(nèi)財產(chǎn)，保險單還包括我和我妻子的意外傷害保護(hù)。今年2月3日，我妻子在三樓陽臺曬衣服，不慎在陽臺樓階摔倒，但當(dāng)時家中無人。直到當(dāng)天下午4時許我回家后才發(fā)現(xiàn)，妻子倒在地上已不省人事。急救醫(yī)生診斷已經(jīng)死亡，死因為：1、猝死;2、顱腦外傷。日前我接到保險公司“不賠”的告知函，傷痛之余更不解，“這么意外的事情，怎么意外保險不賠呢”?
答：保險公司詢問了關(guān)先生的案件登記及相關(guān)索賠信息，發(fā)現(xiàn)關(guān)先生購買的事故保險中確實包含意外傷害保護(hù)，他的妻子是共同和幾名被保險人，報告事故的時間是2月。
針對關(guān)先生的疑慮，保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說，理賠人員收到報告后到相關(guān)醫(yī)院進(jìn)行調(diào)查和核實?！碑?dāng)時醫(yī)生的主要診斷是猝死，在法醫(yī)學(xué)中，猝死被定義為發(fā)病24小時內(nèi)由于潛在的疾病或技能障礙而猝死。診斷書上的另一診斷顱腦外傷，實為倒下時所致的意外傷害，但并不是導(dǎo)致死亡的直接因素?！彼f，“因此，被保險人是疾病死亡而不是意外死亡，不屬于這份保單的責(zé)任范圍，這也是我們所做理賠決定的關(guān)鍵理由”。
他同時指出，事故現(xiàn)場急救人員證實其妻已經(jīng)死亡后，關(guān)先生并未選擇進(jìn)行尸檢，并且是在遺體火化后才向保險公司報案。根據(jù)其保單相關(guān)條款，“投保人、被保險人或受益人未通知或通知延遲致使必要的證據(jù)喪失或事故性質(zhì)、原因無法認(rèn)定時，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任”。
律師：不管保險公司做出什么決定，關(guān)先生都有權(quán)向法院起訴，通過法律手段尋求解決。這就要求詳細(xì)研究相關(guān)保險單的具體規(guī)定，把握意外傷害的定義及其保護(hù)范圍，并檢查相關(guān)保險法律法規(guī)，然后調(diào)查相應(yīng)事故的實際情況。另外，保險合同本是格式文本，部分條款未必完全公正，若與保險公司再做協(xié)商，或有游走空間。
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