先生：我36歲，我妻子34歲，我的孩子4歲。我養(yǎng)了兩個(gè)老人（退休了，每月有3000元的退休金）。我有兩套房地產(chǎn)，每套140平方米，位置好，一套自足（價(jià)值70萬元），另一套是70萬元，出租：1500元/月；還有一輛中檔車，欠款10萬元，押金60000元。

我的年收入是22萬元，我妻子是80000元（稅后），單位購買最高等級(jí)的社會(huì)保障醫(yī)療保險(xiǎn)，公積金是3000元/月，孩子有地方醫(yī)療保險(xiǎn)。支出：每年為妻子和父母1萬元，兒童每年1萬5000元。日常支出5000元/月，旅游1萬元。理財(cái)目標(biāo)：希望2年內(nèi)和父母分開住，需裝修另一套房花費(fèi)20-25萬元，并還清房貸，小孩將來能在國外上大學(xué)，請(qǐng)問我該如何理財(cái)？

金融專家：根據(jù)提供的簡(jiǎn)單信息，家庭年余額約為70%，資產(chǎn)凈增值潛力很大。從家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的角度看，實(shí)物資產(chǎn)包括兩套房、一汽車等。實(shí)物資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例偏高，金融資產(chǎn)僅存6萬元，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不平衡。未來家庭短期裝修費(fèi)用、長期面臨的是夫妻養(yǎng)老、孩子的教育規(guī)劃，以及贍養(yǎng)老人的開支等，因此，今后應(yīng)提高金融資產(chǎn)比例，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性，選擇適合的投資方式，為達(dá)到上述理財(cái)目標(biāo)做資金準(zhǔn)備。

簡(jiǎn)單理財(cái)思路：1.風(fēng)險(xiǎn)管理方面：夫妻上有老下有小，家庭責(zé)任大，在現(xiàn)有社?；A(chǔ)上，應(yīng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，如意外傷害綜合醫(yī)療、分紅兩全險(xiǎn)附加重大疾病類保險(xiǎn)等，給孩子投保教育險(xiǎn)(選擇豁免條款)附加意外、醫(yī)療等。根據(jù)現(xiàn)有保險(xiǎn)情況確定保障額度，一般來說，保險(xiǎn)費(fèi)用開支控制在年收入10%以內(nèi)。

2.關(guān)于房貸：家庭房貸10萬元，償債壓力很小。且目前預(yù)期年化利率水平較低，不必要提前還貸。若可能可提取公積金還貸。

3.投資：兩年裝修需要20萬至250000元，從現(xiàn)在起可以取存款、貨幣市場(chǎng)基金和債券基金等保守的金融產(chǎn)品組合，積累裝修資金；目前出國留學(xué)的價(jià)值約為20萬至300000元/年，可以兌換根據(jù)具體計(jì)劃積累兒童教育經(jīng)費(fèi)，可考慮基金定投或基金組合方式。夫妻養(yǎng)老金來源有社保+商業(yè)保險(xiǎn)+投資預(yù)期年化收益等等，具體投資方式等需要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性等情況確定。