江某，一個(gè)32歲的大機(jī)構(gòu)中層干部，自費(fèi)購買社會保障、醫(yī)療保險(xiǎn)+意外保險(xiǎn)（50萬元）和商業(yè)保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)（紅利）和重病保險(xiǎn)。28歲的全職妻子蔣自費(fèi)購買了社會保障和醫(yī)療保險(xiǎn)，以及商業(yè)保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)（紅利）、大病保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。女兒半歲，購買3份商業(yè)保險(xiǎn)，包括重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。全家保險(xiǎn)年支出58000元，繳費(fèi)期20年。蔣年收入30萬，有住房3套，車位1個(gè)（目前總市值約200萬左右），1套自住，其他出租，每月租金收入2500元；小車1輛（目前市值約20萬左右），股市初始資金85萬，目前市值40萬；定期存款40萬（6個(gè)月期）；每月基金定投2000（8年期限，已開始1年）；每月家庭共支出約5000元（包括日常開銷、贍養(yǎng)父母等費(fèi)用）；沒有任何銀行貸款。兩年內(nèi)計(jì)劃再購買1套約200平米左右非市中心的房子，3年內(nèi)想再生一個(gè)小孩

一般來說，家庭保險(xiǎn)應(yīng)覆蓋家庭成員的生活費(fèi)和現(xiàn)有負(fù)債3-5年，按照“1010”原則，年度保費(fèi)支出不應(yīng)超過當(dāng)年家庭收入的1/10。江先生的家庭有很強(qiáng)的保險(xiǎn)意識。目前，我國保險(xiǎn)的分配類型比較齊全，保險(xiǎn)費(fèi)支出比較合理，沒有必要進(jìn)行保險(xiǎn)調(diào)整。不過隨著購房后家庭負(fù)債的增加，應(yīng)在經(jīng)濟(jì)承受能力范圍內(nèi)加大壽險(xiǎn)保額。

女兒的保險(xiǎn)配置也完成了?？紤]到兒童意外事故或常見病的高發(fā)率，建議調(diào)整保險(xiǎn)種類，增加一些廉價(jià)的醫(yī)療事故和住院附加保險(xiǎn)的費(fèi)用。若家庭保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)過重則可適當(dāng)減少重疾險(xiǎn)的額度。教育險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲蓄未雨綢繆的特點(diǎn)，在孩子不同教育年限給予不同的財(cái)務(wù)支持。但教育險(xiǎn)內(nèi)在回報(bào)率一般不高，若要為孩子儲備教育資金還需搭配收益稍高的其他穩(wěn)健投資方式。

置屋計(jì)劃穩(wěn)健理財(cái)兩年后再購房由于蔣已有三套住房，按現(xiàn)行規(guī)定，在申請?jiān)撎追抠J款時(shí)按第二套住房標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，若還款記錄良好則可能申請到中長期貸款利率僅上浮10%的優(yōu)惠，首付四成，假設(shè)住房均價(jià)9800元/平方米，那蔣應(yīng)準(zhǔn)備78.4萬元首付款，若無其他準(zhǔn)備，則20年房貸每月還款需10289元，負(fù)擔(dān)較重，建議兩年后再購買。由于蔣的家庭負(fù)擔(dān)正處于逐漸上升階段，子女教育及家庭購房等目標(biāo)的剛性，因此建議蔣的家庭理財(cái)初期選擇穩(wěn)健的理財(cái)組合：

將現(xiàn)有定期存款30萬元按20%和80%比例投資于定期存款與銀行穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品，作為房貸首付款準(zhǔn)備；現(xiàn)在每月2500元租金，收益不高建議在兩年后購房時(shí)根據(jù)當(dāng)時(shí)財(cái)務(wù)狀況考慮出售其中一套房產(chǎn)，以減輕家庭房貸還款壓力。

蔣現(xiàn)有股票組合價(jià)值下降幅度較大且潛在風(fēng)險(xiǎn)較高，建議將該筆資金部分做階段性退出，并將退出的資金投資于存款與理財(cái)產(chǎn)品組合，其余價(jià)值型股票可作長期持有，這樣，預(yù)計(jì)該筆資金用作降低貸款額度能使家庭理財(cái)更游刃有余。

建議每月增加固定金額資金。扣除必要的支出和基金存款后的月收入余額，建議以零存款合并方式存入銀行。這是基于對孩子出生的嚴(yán)格性和兩個(gè)孩子的教育需求以及買房的壓力的全面考慮。這是安全和盈利之間的權(quán)衡，當(dāng)基金積累到一定程度時(shí)，建議根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和家庭財(cái)務(wù)狀況，選擇其他穩(wěn)定的財(cái)務(wù)管理方法。注：家庭購房、女兒上幼兒園及第二個(gè)孩子出生后，相應(yīng)的生活費(fèi)支出及還款支出會有變動(dòng)，屆時(shí)應(yīng)根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況及理財(cái)目標(biāo)對理財(cái)方案進(jìn)行調(diào)整。