商業(yè)車險(xiǎn)改革再次向前大跨步。3月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》（以下簡(jiǎn)稱《示范條款》），劍指此前社會(huì)反映強(qiáng)烈的多項(xiàng)霸王條款，確認(rèn)實(shí)行“實(shí)保實(shí)賠”和“代位求償”機(jī)制，為保險(xiǎn)公司提供了商業(yè)車險(xiǎn)條款行業(yè)范本。

業(yè)內(nèi)人士表示，此舉針對(duì)3.15車險(xiǎn)理賠的“霸王條款”給予解決辦法，“這也不賠，那也不賠”現(xiàn)象得以改善。

車主和保險(xiǎn)公司可協(xié)商是否按新車實(shí)際價(jià)格投保

案例：市民譚小姐以8萬(wàn)元的價(jià)錢向朋友購(gòu)買了一輛二手車，但是在向保險(xiǎn)公司投保時(shí)卻被保險(xiǎn)公司告知需按照車輛新車購(gòu)置價(jià)13萬(wàn)元進(jìn)行投保，并支付相應(yīng)保費(fèi)。不料，該車于去年3月底發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司認(rèn)為損壞嚴(yán)重應(yīng)作推定全損處理，并按出險(xiǎn)時(shí)該車的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值賠付給他6萬(wàn)元，合同終止。專家表示，“現(xiàn)行條款中，是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或新車購(gòu)置價(jià)協(xié)商，車損險(xiǎn)是主險(xiǎn)，所以也是商業(yè)車險(xiǎn)中保費(fèi)最貴的那部分。車價(jià)越高，保費(fèi)自然就越貴。

分析：“現(xiàn)行車險(xiǎn)費(fèi)率平臺(tái)上，車主和保險(xiǎn)公司可以協(xié)商是否按照新車實(shí)際價(jià)格投保，最低可下浮20%，對(duì)于使用年限較長(zhǎng)的車來說并不劃算。例如，為新車價(jià)20萬(wàn)元的車投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只值10萬(wàn)元了，但車損險(xiǎn)保額最低只能是新車價(jià)下浮20%，也就是按照16萬(wàn)元來投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無論是按照20萬(wàn)元，還是按16萬(wàn)元投保，最高只能按照實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元賠償。”陳先生表示，這最高的20萬(wàn)元與最低的10萬(wàn)元保額相比，其保費(fèi)相差可高達(dá)千元。

此外，新條款還規(guī)定，投保車損險(xiǎn)發(fā)生“全部損失按照出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付；部分損失在保額內(nèi)按照實(shí)際損失金額賠付”，也簡(jiǎn)化了此前根據(jù)不同投保價(jià)格認(rèn)定來確定賠付的條款。

所謂的“無責(zé)不賠”，是指只有車主在事故中負(fù)有責(zé)任的情況下，對(duì)車輛的損失進(jìn)行賠償，而且，按事故中的責(zé)任比例確定賠償比例，無責(zé)任時(shí)不賠。但《示范條款》將“無責(zé)不賠”條款廢止了。即將車主無責(zé)任的部分也納入了賠償范圍，也就是說，購(gòu)買車損險(xiǎn)的車主無論自己有無責(zé)任，都能直接向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。

即保險(xiǎn)公司可在交通事故處理的基礎(chǔ)上，先行墊付修理費(fèi)，然后以“代位追償”方式，來幫助車主完成向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司追償?shù)墓ぷ鳌?/p>

在以往多數(shù)情況下，一名車主投了足額的車損險(xiǎn)，如果出了交通事故，但在事故中又沒有責(zé)任的話，那么，他所投保的保險(xiǎn)公司不會(huì)給予賠償。從車主的角度來看，在交通事故的處理過程中，如果在無責(zé)的情況下向?qū)Ψ剿髻r，往往需要牽扯大量的時(shí)間和財(cái)力。但在保險(xiǎn)公司看來，如果“無責(zé)也賠”，那么，就可能導(dǎo)致投保車主獲得雙重賠償。如果車主在交通事故中沒有過錯(cuò)，他的損失就應(yīng)當(dāng)由對(duì)方（轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司）賠償。

減少了免賠事項(xiàng)

《示范條款》還擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任，減少了免賠事項(xiàng)，大幅提高了車險(xiǎn)保障能力。《示范條款》將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的部分絕對(duì)免賠率。

在車上人員責(zé)任險(xiǎn)方面，《示范條款》除了在次要責(zé)任方面保持8%的免賠比例外，其余責(zé)任項(xiàng)下的賠償比例作了一些調(diào)整。

中保協(xié)有關(guān)人士表示，目前尚無確切的新舊條款切換時(shí)間表。行業(yè)內(nèi)還有幾項(xiàng)主要工作需要完成。作者了解到，尚未完成的工作包括對(duì)行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)損失率進(jìn)行測(cè)算；行業(yè)示范單證的設(shè)計(jì)；行業(yè)承保理賠實(shí)物的制定。代位追償有很多方面的問題需要考慮，中保協(xié)接下來將會(huì)出臺(tái)代位追償?shù)木唧w實(shí)施細(xì)則。中保協(xié)表示，新版示范條款爭(zhēng)取在年內(nèi)能夠?qū)嵤?/p>