80后張先生和愛人是大學(xué)同學(xué)，兩人畢業(yè)兩年后結(jié)婚，都在事業(yè)單位工作，月收入共9000元，另有年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元，住房公積金2.4萬(wàn)元，社保醫(yī)保都有。

目前，張先生和愛人住在兩家父母贊助首付的房子里，30萬(wàn)元貸款正在按揭中，由公積金代繳，基本上沒(méi)有還貸壓力，夫妻倆每月基本支出2000元左右。不過(guò)，由于兩人都愛玩且好客，常有小型聚會(huì)，所以每月結(jié)余不到3000元。寶寶即將在3個(gè)月后出生，開銷將越來(lái)越大，小兩口感覺有壓力了。

理財(cái)目標(biāo)

1、為孩子準(zhǔn)備奶粉錢和教育資金

2、早日還貸，擺脫房奴身份

3、購(gòu)買一定的保險(xiǎn)，考慮養(yǎng)老問(wèn)題

現(xiàn)有資產(chǎn)中生息資產(chǎn)偏少

夫妻倆扣除三險(xiǎn)一金稅后年收入10.88萬(wàn)元，按照8%公積金提取比例，兩人每年可累積公積金1.7萬(wàn)元。每年提取公積金還貸(20年期)1.5萬(wàn)元，沒(méi)有還貸壓力。家庭年基本生活支出2.4萬(wàn)元，還算節(jié)約，但其他支出5萬(wàn)元，花費(fèi)較大，年結(jié)余3.48萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄率32%，屬于中等水平。伴隨寶寶出生，每年將增加養(yǎng)育費(fèi)用，會(huì)面臨較大壓力。

現(xiàn)有資產(chǎn)中生息資產(chǎn)偏少，僅是公積金2.4萬(wàn)元，且只有3.1%的歷史預(yù)期年化收益，急需累積生息資產(chǎn)增加理財(cái)收入。而保障方面只有單位代繳的社保，如遭遇意外，家庭生活缺乏全面保障。

張先生目前處于家庭的形成期和事業(yè)的起步期，收入穩(wěn)定并能逐年增加，但即將面臨養(yǎng)育子女的生活費(fèi)用、教育費(fèi)用以及提高未來(lái)生活質(zhì)量、養(yǎng)老的要求，都是其工作期間所面臨的財(cái)務(wù)壓力，所以需要量入為出，減少不必要的開支，增加儲(chǔ)蓄結(jié)余，提高生息資產(chǎn)比重，合理資產(chǎn)配置，增加理財(cái)收入，才能實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增長(zhǎng)，平衡人生各階段的財(cái)務(wù)收支，實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。

基金定投積攢小孩教育資金

建議將現(xiàn)在每年5萬(wàn)元的其他支出減少至2.5萬(wàn)元，結(jié)余的2.5萬(wàn)元中，1萬(wàn)元作為寶寶每年養(yǎng)育費(fèi)用，0.8萬(wàn)元采取基金定投方式累積寶寶將來(lái)大學(xué)至碩士的教育資金，0.7萬(wàn)元作為未來(lái)養(yǎng)老和保險(xiǎn)儲(chǔ)備。公積金房貸不建議提前還款

目前5年期以上公積金貸款預(yù)期年化利率4.9%，比商業(yè)住房貸款優(yōu)惠2個(gè)百分點(diǎn)，而且每年能提取公積金還貸，沒(méi)有資金壓力，因此不建議提前還貸，但要做好當(dāng)前累積資產(chǎn)的合理投資，盡量讓其綜合預(yù)期年化收益超過(guò)貸款預(yù)期年化利率，并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手續(xù)費(fèi)等手段，巧妙利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)快速積累資產(chǎn)。夫妻都買保險(xiǎn)防意外和養(yǎng)老

建議夫妻倆分別購(gòu)買20年期20年交的定期壽險(xiǎn)(意外身故或高殘受益人可領(lǐng)取保險(xiǎn)金)，保額60萬(wàn)元，每年交費(fèi)共2100元，此險(xiǎn)種每年的保費(fèi)較少，保額較高，較適合成長(zhǎng)期家庭。另外，兩人各投保一份不低于20萬(wàn)元保額的大病及醫(yī)療保險(xiǎn)也是必要的，每年交費(fèi)共約1000元。因夫妻兩人退休后都可領(lǐng)取養(yǎng)老金(按照工作期收入打5折)，生活開支下降，且現(xiàn)在就開始累積養(yǎng)老資產(chǎn)，預(yù)計(jì)屆時(shí)無(wú)養(yǎng)老資金缺口。留足預(yù)備金再按比例做投資

留足2萬(wàn)元預(yù)備金(通知存款、銀行按日開放短期理財(cái)產(chǎn)品)后，其余存量資產(chǎn)和當(dāng)年累積資金可按照股票(股票型基金或股權(quán)投資產(chǎn)品)60%、債券(銀行固定預(yù)期年化收益理財(cái)產(chǎn)品、債券基金或國(guó)債)40%的比例配置，在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，綜合歷史年化歷史預(yù)期年化收益率可達(dá)6%~8%，滿足李先生當(dāng)前的子女養(yǎng)育和養(yǎng)老保障需要綽綽有余。