以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

有自殺的傾向后，先投保一份人身保險(xiǎn)好讓家人在自己身故后獲得賠償金是否可行呢?其實(shí)，投保后短期內(nèi)故意自殺是無法獲賠的。

最近，一起看似普通的交通事故引起了多家保險(xiǎn)公司的重視，之所以在理賠與否的問題上卡殼，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)這一事故是否為被保險(xiǎn)人故意自殺產(chǎn)生了懷疑。

原來，在短短數(shù)小時(shí)內(nèi)，投保人為自己在多家保險(xiǎn)公司投保意外險(xiǎn)共計(jì)200萬元，投保完成后不到一天，他便撞車身亡。保險(xiǎn)公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這位被保險(xiǎn)人之前也投保過多份以生命為標(biāo)的的保險(xiǎn)產(chǎn)品，此次身故的賠付總額預(yù)計(jì)達(dá)到1000萬元，受益人為其子女。讓保險(xiǎn)公司產(chǎn)生疑問的不僅僅是因?yàn)橥侗r(shí)間與案發(fā)時(shí)間太過接近，而且被保險(xiǎn)人生前負(fù)債累累，而他去世后，子女若能獲得賠償金，今后的生活成本就不必?fù)?dān)心了?；谶@些理由，目前保險(xiǎn)公司仍在對(duì)事故繼續(xù)跟進(jìn)。

一旦認(rèn)定為自殺，那么在處理上就會(huì)與一般事故有著較大的不同。

對(duì)自殺賠付有新規(guī)定

先來看看新《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。

保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

上述規(guī)定有兩層含義，一是被保險(xiǎn)人若投保后自殺，那么以2年時(shí)間為界，投保2年內(nèi)自殺是無法獲賠的，受益人所能獲得的最多為保單的現(xiàn)金價(jià)值;而若超過2年，則可獲得身故賠償金。二是若被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人，則不受前面的約束。據(jù)了解，我國(guó)有關(guān)法律規(guī)定，不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無民事行為能力人。

從這些規(guī)定不難看出，之所以如此規(guī)定，主要是為了防范投保人及被保險(xiǎn)人進(jìn)行道德逆選擇，為取得保險(xiǎn)理賠金而進(jìn)行惡意行為。上述案例中的被保險(xiǎn)人若被認(rèn)定自殺，那么其自殺前一天所投保的200萬元意外險(xiǎn)就無法獲賠了，而更早投保的產(chǎn)品則要根據(jù)具體投保時(shí)間來判斷。

其實(shí)，由自殺引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛并不少見，多年前曾經(jīng)發(fā)生過一起事故，父親為9歲的女兒投保兒童保險(xiǎn)后不到一年，妻子帶著女兒跳樓身亡。公安部門認(rèn)定妻子和女兒為自殺。在當(dāng)時(shí)，《保險(xiǎn)法》尚未更新，保險(xiǎn)公司在賠與不賠間爭(zhēng)議巨大，而若換到現(xiàn)在，按照新《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，父親申請(qǐng)理賠就毫無障礙了。因?yàn)榕畠何礉M10周歲，還屬于無民事行為能力人，故不構(gòu)成故意自殺，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付保險(xiǎn)金。

合同免賠條款中有明確說明

其實(shí)，即便你對(duì)新《保險(xiǎn)法》不太了解，在每份保險(xiǎn)合同上也會(huì)對(duì)免賠責(zé)任予以告知，其中當(dāng)然包括了故意自殺行為。

例如某保險(xiǎn)公司一年期綜合意外險(xiǎn)的免責(zé)條款規(guī)定：保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施或自殺(但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外)導(dǎo)致的身故、燒傷或殘疾，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

某定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定：被保險(xiǎn)人在本合同成立(若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺(但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

友情提示其他常見免賠責(zé)任：

1.投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

2.被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品;

3.被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車。