以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

有自殺的傾向后，先投保一份人身保險好讓家人在自己身故后獲得賠償金是否可行呢?其實，投保后短期內(nèi)故意自殺是無法獲賠的。

最近，一起看似普通的交通事故引起了多家保險公司的重視，之所以在理賠與否的問題上卡殼，是因為保險公司對這一事故是否為被保險人故意自殺產(chǎn)生了懷疑。

原來，在短短數(shù)小時內(nèi)，投保人為自己在多家保險公司投保意外險共計200萬元，投保完成后不到一天，他便撞車身亡。保險公司調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，這位被保險人之前也投保過多份以生命為標(biāo)的的保險產(chǎn)品，此次身故的賠付總額預(yù)計達(dá)到1000萬元，受益人為其子女。讓保險公司產(chǎn)生疑問的不僅僅是因為投保時間與案發(fā)時間太過接近，而且被保險人生前負(fù)債累累，而他去世后，子女若能獲得賠償金，今后的生活成本就不必?fù)?dān)心了?；谶@些理由，目前保險公司仍在對事故繼續(xù)跟進(jìn)。

一旦認(rèn)定為自殺，那么在處理上就會與一般事故有著較大的不同。

對自殺賠付有新規(guī)定

先來看看新《保險法》的規(guī)定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。

保險人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

上述規(guī)定有兩層含義，一是被保險人若投保后自殺，那么以2年時間為界，投保2年內(nèi)自殺是無法獲賠的，受益人所能獲得的最多為保單的現(xiàn)金價值;而若超過2年，則可獲得身故賠償金。二是若被保險人自殺時為無民事行為能力人，則不受前面的約束。據(jù)了解，我國有關(guān)法律規(guī)定，不滿10周歲的未成年人及不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無民事行為能力人。

從這些規(guī)定不難看出，之所以如此規(guī)定，主要是為了防范投保人及被保險人進(jìn)行道德逆選擇，為取得保險理賠金而進(jìn)行惡意行為。上述案例中的被保險人若被認(rèn)定自殺，那么其自殺前一天所投保的200萬元意外險就無法獲賠了，而更早投保的產(chǎn)品則要根據(jù)具體投保時間來判斷。

其實，由自殺引發(fā)的保險糾紛并不少見，多年前曾經(jīng)發(fā)生過一起事故，父親為9歲的女兒投保兒童保險后不到一年，妻子帶著女兒跳樓身亡。公安部門認(rèn)定妻子和女兒為自殺。在當(dāng)時，《保險法》尚未更新，保險公司在賠與不賠間爭議巨大，而若換到現(xiàn)在，按照新《保險法》有關(guān)規(guī)定，父親申請理賠就毫無障礙了。因為女兒未滿10周歲，還屬于無民事行為能力人，故不構(gòu)成故意自殺，保險公司應(yīng)當(dāng)賠付保險金。

合同免賠條款中有明確說明

其實，即便你對新《保險法》不太了解，在每份保險合同上也會對免賠責(zé)任予以告知，其中當(dāng)然包括了故意自殺行為。

例如某保險公司一年期綜合意外險的免責(zé)條款規(guī)定：保險人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強制措施或自殺(但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外)導(dǎo)致的身故、燒傷或殘疾，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

某定期壽險產(chǎn)品規(guī)定：被保險人在本合同成立(若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺(但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外)導(dǎo)致被保險人身故的，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。

友情提示其他常見免賠責(zé)任：

1.投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

2.被保險人主動吸食或注射毒品;

3.被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機動車。