我們一起來看一則關(guān)于養(yǎng)老保險的案例，首先一起來看具體的案例情況：現(xiàn)年30歲的劉女士目前在一家外資企業(yè)工作，她的丈夫在一家貿(mào)易公司工作，她的兒子，3歲，被婆婆照顧，夫妻倆的工資稅后的月總收入是12000元，婆婆的養(yǎng)老金是每月1500元，可以負(fù)擔(dān)日常開支。另外，兩個人可以得到每月3000元的補(bǔ)貼，他們還有房子出租，每月租金收入2500元。

這個四口之家的基本生活費(fèi)用是每月4500元，另外兩棟房屋的供需每月6000元，兒童教育每月1000元。這樣，劉家的余額約為6000元。

目前，我們可以看到該家庭的家庭資金還是比較穩(wěn)定的，具體來說就是家庭現(xiàn)金和活期存款約4萬元，股票投資6萬元。為了避免家庭風(fēng)險，劉女士為自己和家人購買了各種保險，包括意外保險、養(yǎng)老保險、大病保險等，年保費(fèi)支出近30000元。

理財目標(biāo)： 雖然兒子現(xiàn)在才3歲，但再過一個月，兒子就要上幼兒園了，如何積攢兒子的教育金是劉女士首先確立的理財目標(biāo)。劉女士希望在將來送兒子到國外讀大學(xué)，讓他受到更好的教育，如何建立出國留學(xué)教育基金是劉女士思考的難題。

劉女士希望自己在50歲的時候能提前退休，但生活水平希望維持在相當(dāng)于現(xiàn)在的水平上。家庭每年的保費(fèi)支出是否合理，能否周全地保障他們未來的生活，是否應(yīng)該調(diào)整一下保險的結(jié)構(gòu)和種類呢？

年收入超過10萬元的家庭，在理財規(guī)劃中，除投資房產(chǎn)外，可考慮購買投資型保險、基金、股票等。理財專家建議，在資產(chǎn)分配上須遵循的一個基本原則分散投資，就是不要把雞蛋都放在同一個籃子里。因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險不一樣，有時可以相互抵消。在同一個金融品種里也可以分散投資，比如買不同類型的股票和期限不同的債券等。

對于家庭的金融資產(chǎn)10萬元，除留足了三個月的應(yīng)急資金外，其余的資金建議分成三份，選擇股票、基金、儲蓄各占1/3的組合方案。

教育金：基金定投+保險

因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)年齡是固定的，教育費(fèi)用支出受到時間的限制。采用保險是一種最穩(wěn)健的方式，一方面具有半強(qiáng)制性儲蓄的功能，另一方面又能通過保險公司專業(yè)人員的運(yùn)作獲得較好的預(yù)期年化收益率。例如購買萬能壽險，具有最低保證預(yù)期年化收益，另有每月浮動預(yù)期年化利率和持續(xù)獎金，同時可以根據(jù)投保人資金狀況靈活追加，建議在適當(dāng)時候大額追加，這樣一來可以彌補(bǔ)教育金相對于高額留學(xué)費(fèi)用的不足，相對于單筆小額投入又可產(chǎn)生更高的回報。

同時，可以選擇定期定額投入基金來積攢教育金。小孩現(xiàn)在3歲，到上大學(xué)還有15年。預(yù)計目標(biāo)支出金額大，如果不及早投資恐怕很難實(shí)現(xiàn)。在相同的條件下，如果投資期限越長，投資風(fēng)險可以降低，以獲得略高的回報。因此對于教育金目標(biāo)，建議定期定額投資股票型基金來實(shí)現(xiàn)。

因此每月定期定額3000元投資股票型基金，預(yù)計投資年回報率8%，既可以輕松獲得中國經(jīng)濟(jì)增長所帶來的預(yù)期年化收益，又可以有效降低投資風(fēng)險，非常適合教育金目標(biāo)的規(guī)劃。

養(yǎng)老金：多種配置手段

養(yǎng)老金可以分為基本生活養(yǎng)老金、補(bǔ)充養(yǎng)老金兩個層次。基本生活養(yǎng)老金必須是保證的，包括國家的社會保障中提供的養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險金。個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險金是應(yīng)該大力提倡的一種做法。劉女士在這方面已做了一些投入，但需要加大投入，詳細(xì)測算要尋求其保險代理人根據(jù)合適產(chǎn)品進(jìn)行。

補(bǔ)充養(yǎng)老金部分的配置手段有很多，包括購買養(yǎng)老保險、以房養(yǎng)老、投資基金等。

劉女士準(zhǔn)備提前退休的時間距離現(xiàn)在長達(dá)20年，除去每月3000元用于教育金投資外，剩下的閑錢可用于養(yǎng)老金籌備。根據(jù)該家庭總資產(chǎn)情況，劉女士一家屬于中等偏上風(fēng)險承受能力的投資人，可以制定風(fēng)格偏積極的穩(wěn)健型投資方案以支應(yīng)退休理財規(guī)劃。建議股票投資15%，股票型基金20%，房產(chǎn)50%，債券性基金15%。

調(diào)整后，家庭的資產(chǎn)將會比較合理的進(jìn)行一些分配，將有超過50%的投資資產(chǎn)投入到基金項(xiàng)目中，基金產(chǎn)品的選擇尤為重要。建議基金應(yīng)從基金公司過去的成長業(yè)績、基金規(guī)模和總體質(zhì)量中選擇，而不僅僅是從基金目前的凈值中選擇。