2001年，劉女士購(gòu)買了每年繳納一次住院醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)單，幾年前，保險(xiǎn)公司會(huì)按時(shí)給她寄“付款通知”作為提醒，劉女士也一直按時(shí)付款。

　　2005年劉女士因高血壓住院，為了保障自己的利益，劉女士在出院后就作出了一些行動(dòng)，她立即申請(qǐng)賠償，保險(xiǎn)公司迅速支付了超過6000元的醫(yī)療費(fèi)用，她每年支付數(shù)百美元的住院保險(xiǎn)費(fèi)?？墒堑鹊?006年，劉女士再收到保險(xiǎn)公司的《繳費(fèi)通知單》時(shí)，發(fā)現(xiàn)只有養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)金額，卻沒有住院醫(yī)療險(xiǎn)的繳費(fèi)提示。劉女士以為是繳費(fèi)單遺漏了，便專程趕往保險(xiǎn)公司繳費(fèi)。沒想到卻被告知，她的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)被終止，今年保險(xiǎn)公司拒絕與她續(xù)簽該險(xiǎn)種了。

　　劉女士認(rèn)為，保險(xiǎn)公司如何在不咨詢保險(xiǎn)合同的情況下解除保險(xiǎn)合同？而保險(xiǎn)公司只終止了附加保險(xiǎn)，還要求她繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，養(yǎng)老保險(xiǎn)合同尚未終止。劉女士坦言，她在投保當(dāng)初，就是看好了這個(gè)附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)才購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)作為主險(xiǎn)的，現(xiàn)在附加險(xiǎn)被終止了，繼續(xù)繳納主險(xiǎn)費(fèi)用對(duì)于她而言意義不大了。在與保險(xiǎn)公司協(xié)商未果的情況下，劉女士一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求法院判令保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保該附加住院醫(yī)療險(xiǎn)。

　　近日該案經(jīng)過法院審理，認(rèn)為主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)各自獨(dú)立，兩者的合同履行期限并不相同，最終駁回了劉女士的訴訟請(qǐng)求，判決保險(xiǎn)公司勝訴。劉女士不僅沒能維護(hù)自己的合法權(quán)益，反而搭上了一筆訴訟費(fèi)用。

　　法理分析

　　法院的判決是正確的，關(guān)于劉女士敗訴的原因，站在法律的角度我們可以做以下分析。主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)各自獨(dú)立，兩者的合同履行期限并不相同。住院醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)，根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條的規(guī)定短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期限在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)。在保險(xiǎn)條款中通常并沒有承諾保證續(xù)保；因此，保險(xiǎn)公司有權(quán)在每年附加險(xiǎn)合同屆滿時(shí)，根據(jù)被保險(xiǎn)人的健康狀況及投保規(guī)則由核保人重新作出核保決定若不符合投保規(guī)則的承保條件的，便做出拒絕承保的決定，由此終止該附加險(xiǎn)合同。

　　從保險(xiǎn)原則上講，雖然追加保險(xiǎn)只能以本金保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，但并不意味著只要本金保險(xiǎn)有效，追加保險(xiǎn)就有效。附加險(xiǎn)的一般保險(xiǎn)期限是短期的，在一年內(nèi)占多數(shù)。如果在保險(xiǎn)條款中沒有特殊規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)在附加險(xiǎn)期滿后，對(duì)于原保單內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整，其中包括對(duì)要求續(xù)保的被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保，或提高保險(xiǎn)費(fèi)率、或直接做出拒保決定。