商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)點在于收益確定，操作簡單，財務(wù)管理效果穩(wěn)定，具有強制儲蓄的特點，能夠長壽多收。老年人不擔(dān)心自己的老年生活，商業(yè)養(yǎng)老保險可以作為個人養(yǎng)老金儲備的工具。

　　那么，個人如何計劃養(yǎng)老保險基金呢？諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主，詹姆士·托賓，有一個著名的投資座右銘。不要把所有的雞蛋放在一個籃子里。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險，整合各種金融工具的優(yōu)勢。它不僅可以為日常生活留下一筆資金，而且保證中長期良好的預(yù)期年回報，它能有效緩解老年護理的壓力。

　　在各種養(yǎng)老金融工具中，我們可以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險來保障老年人的利益，商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢對于老年人具有特殊的意義。在一個完整的養(yǎng)老保險組合中，保險無疑是一個堅實的基礎(chǔ)，就像路障一樣，為什么這么說？我們不妨從養(yǎng)老年金保險的特點，以及退休金儲備的資金要求特點來看看。首先，養(yǎng)老年金類保險等商業(yè)保險比較簡單可操作。投保之后只要每年按時繳費，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險公司去完成。

　　再者，養(yǎng)老年金類保險的回報特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補充，就可以讓保險公司幫助計算出個人需要購買的額度和繳費時間，到了約定時間就可以開始按月領(lǐng)錢了。而其他理財品種，很難比較精確地預(yù)測出一二十年、二三十年以后的預(yù)期年化收益情況，無法給予肯定和確切的回答，很難由個人來控制。當(dāng)然，由于回報相對固定可計劃，保險的預(yù)期年化收益率水平相對就低一些。

　　第三，作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度預(yù)期年化收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求預(yù)期年化收益較大化的原則有所區(qū)別，這也是穩(wěn)健理財型的商業(yè)保險輔助養(yǎng)老的一個優(yōu)勢所在。

　　第四，保險還可以強制個人儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不強迫自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做點準(zhǔn)備，那么錢花了也就花了。長期保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，必須按時定量交保費。這一特點對于平常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種他律的效果，更穩(wěn)當(dāng)，更有效力。而且，越早規(guī)劃，由于年紀(jì)越輕，養(yǎng)老險的費率也越低。

　　第五，養(yǎng)老儲備是一項長期的理財計劃，通過復(fù)利滾存計算預(yù)期年化收益的保險，也是儲備時間越久，效果越佳，復(fù)利的魔力恰好可通過養(yǎng)老年金這類長期商業(yè)保險得到明顯的體現(xiàn)。

　　第六，終身養(yǎng)老保險可以讓人們活得更長，得到更多，可以部分解決退休后生活太長的經(jīng)濟壓力，這是其他金融工具無法實現(xiàn)的特征。商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢顯而易見，精明的消費者都會為自己配備一份商業(yè)養(yǎng)老保險。但是不要忘了在選擇保險計劃時，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷、未來生活預(yù)期、通貨膨脹等因素，做出合理的選擇。專家建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的20%~40%為宜，以便為自己預(yù)約高品質(zhì)的未來。