我們一起來(lái)看一則關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的案例，首先一起來(lái)看具體的案例情況：現(xiàn)年30歲的劉女士目前在一家外資企業(yè)工作，她的丈夫在一家貿(mào)易公司工作，她的兒子，3歲，被婆婆照顧，夫妻倆的工資稅后的月總收入是12000元，婆婆的養(yǎng)老金是每月1500元，可以負(fù)擔(dān)日常開(kāi)支。另外，兩個(gè)人可以得到每月3000元的補(bǔ)貼，他們還有房子出租，每月租金收入2500元。

這個(gè)四口之家的基本生活費(fèi)用是每月4500元，另外兩棟房屋的供需每月6000元，兒童教育每月1000元。這樣，劉家的余額約為6000元。

目前，我們可以看到該家庭的家庭資金還是比較穩(wěn)定的，具體來(lái)說(shuō)就是家庭現(xiàn)金和活期存款約4萬(wàn)元，股票投資6萬(wàn)元。為了避免家庭風(fēng)險(xiǎn)，劉女士為自己和家人購(gòu)買(mǎi)了各種保險(xiǎn)，包括意外保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等，年保費(fèi)支出近30000元。

理財(cái)目標(biāo)： 雖然兒子現(xiàn)在才3歲，但再過(guò)一個(gè)月，兒子就要上幼兒園了，如何積攢兒子的教育金是劉女士首先確立的理財(cái)目標(biāo)。劉女士希望在將來(lái)送兒子到國(guó)外讀大學(xué)，讓他受到更好的教育，如何建立出國(guó)留學(xué)教育基金是劉女士思考的難題。

劉女士希望自己在50歲的時(shí)候能提前退休，但生活水平希望維持在相當(dāng)于現(xiàn)在的水平上。家庭每年的保費(fèi)支出是否合理，能否周全地保障他們未來(lái)的生活，是否應(yīng)該調(diào)整一下保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)和種類(lèi)呢？

年收入超過(guò)10萬(wàn)元的家庭，在理財(cái)規(guī)劃中，除投資房產(chǎn)外，可考慮購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)、基金、股票等。理財(cái)專(zhuān)家建議，在資產(chǎn)分配上須遵循的一個(gè)基本原則分散投資，就是不要把雞蛋都放在同一個(gè)籃子里。因?yàn)椴煌鹑谄贩N的風(fēng)險(xiǎn)不一樣，有時(shí)可以相互抵消。在同一個(gè)金融品種里也可以分散投資，比如買(mǎi)不同類(lèi)型的股票和期限不同的債券等。

對(duì)于家庭的金融資產(chǎn)10萬(wàn)元，除留足了三個(gè)月的應(yīng)急資金外，其余的資金建議分成三份，選擇股票、基金、儲(chǔ)蓄各占1/3的組合方案。

教育金：基金定投+保險(xiǎn)

因?yàn)楹⒆由蠈W(xué)年齡是固定的，教育費(fèi)用支出受到時(shí)間的限制。采用保險(xiǎn)是一種最穩(wěn)健的方式，一方面具有半強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的功能，另一方面又能通過(guò)保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人員的運(yùn)作獲得較好的預(yù)期年化收益率。例如購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能壽險(xiǎn)，具有最低保證預(yù)期年化收益，另有每月浮動(dòng)預(yù)期年化利率和持續(xù)獎(jiǎng)金，同時(shí)可以根據(jù)投保人資金狀況靈活追加，建議在適當(dāng)時(shí)候大額追加，這樣一來(lái)可以彌補(bǔ)教育金相對(duì)于高額留學(xué)費(fèi)用的不足，相對(duì)于單筆小額投入又可產(chǎn)生更高的回報(bào)。

同時(shí)，可以選擇定期定額投入基金來(lái)積攢教育金。小孩現(xiàn)在3歲，到上大學(xué)還有15年。預(yù)計(jì)目標(biāo)支出金額大，如果不及早投資恐怕很難實(shí)現(xiàn)。在相同的條件下，如果投資期限越長(zhǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)可以降低，以獲得略高的回報(bào)。因此對(duì)于教育金目標(biāo)，建議定期定額投資股票型基金來(lái)實(shí)現(xiàn)。

因此每月定期定額3000元投資股票型基金，預(yù)計(jì)投資年回報(bào)率8%，既可以輕松獲得中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)所帶來(lái)的預(yù)期年化收益，又可以有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，非常適合教育金目標(biāo)的規(guī)劃。

養(yǎng)老金：多種配置手段

養(yǎng)老金可以分為基本生活養(yǎng)老金、補(bǔ)充養(yǎng)老金兩個(gè)層次。基本生活養(yǎng)老金必須是保證的，包括國(guó)家的社會(huì)保障中提供的養(yǎng)老金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金是應(yīng)該大力提倡的一種做法。劉女士在這方面已做了一些投入，但需要加大投入，詳細(xì)測(cè)算要尋求其保險(xiǎn)代理人根據(jù)合適產(chǎn)品進(jìn)行。

補(bǔ)充養(yǎng)老金部分的配置手段有很多，包括購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)、以房養(yǎng)老、投資基金等。

劉女士準(zhǔn)備提前退休的時(shí)間距離現(xiàn)在長(zhǎng)達(dá)20年，除去每月3000元用于教育金投資外，剩下的閑錢(qián)可用于養(yǎng)老金籌備。根據(jù)該家庭總資產(chǎn)情況，劉女士一家屬于中等偏上風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資人，可以制定風(fēng)格偏積極的穩(wěn)健型投資方案以支應(yīng)退休理財(cái)規(guī)劃。建議股票投資15%，股票型基金20%，房產(chǎn)50%，債券性基金15%。

調(diào)整后，家庭的資產(chǎn)將會(huì)比較合理的進(jìn)行一些分配，將有超過(guò)50%的投資資產(chǎn)投入到基金項(xiàng)目中，基金產(chǎn)品的選擇尤為重要。建議基金應(yīng)從基金公司過(guò)去的成長(zhǎng)業(yè)績(jī)、基金規(guī)模和總體質(zhì)量中選擇，而不僅僅是從基金目前的凈值中選擇。