商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于收益確定，操作簡(jiǎn)單，財(cái)務(wù)管理效果穩(wěn)定，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能夠長(zhǎng)壽多收。老年人不擔(dān)心自己的老年生活，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以作為個(gè)人養(yǎng)老金儲(chǔ)備的工具。

　　那么，個(gè)人如何計(jì)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)基金呢？諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主，詹姆士·托賓，有一個(gè)著名的投資座右銘。不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn)，整合各種金融工具的優(yōu)勢(shì)。它不僅可以為日常生活留下一筆資金，而且保證中長(zhǎng)期良好的預(yù)期年回報(bào)，它能有效緩解老年護(hù)理的壓力。

　　在各種養(yǎng)老金融工具中，我們可以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)保障老年人的利益，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)對(duì)于老年人具有特殊的意義。在一個(gè)完整的養(yǎng)老保險(xiǎn)組合中，保險(xiǎn)無(wú)疑是一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，就像路障一樣，為什么這么說(shuō)？我們不妨從養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)，以及退休金儲(chǔ)備的資金要求特點(diǎn)來(lái)看看。首先，養(yǎng)老年金類(lèi)保險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單可操作。投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不需要做什么的，資金打理這樣讓人操心的事情都可以交給保險(xiǎn)公司去完成。

　　再者，養(yǎng)老年金類(lèi)保險(xiǎn)的回報(bào)特別明確，只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助計(jì)算出個(gè)人需要購(gòu)買(mǎi)的額度和繳費(fèi)時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開(kāi)始按月領(lǐng)錢(qián)了。而其他理財(cái)品種，很難比較精確地預(yù)測(cè)出一二十年、二三十年以后的預(yù)期年化收益情況，無(wú)法給予肯定和確切的回答，很難由個(gè)人來(lái)控制。當(dāng)然，由于回報(bào)相對(duì)固定可計(jì)劃，保險(xiǎn)的預(yù)期年化收益率水平相對(duì)就低一些。

　　第三，作為養(yǎng)老資金來(lái)說(shuō)，最基本的要求是追求本金安全、適度預(yù)期年化收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求預(yù)期年化收益較大化的原則有所區(qū)別，這也是穩(wěn)健理財(cái)型的商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老的一個(gè)優(yōu)勢(shì)所在。

　　第四，保險(xiǎn)還可以強(qiáng)制個(gè)人儲(chǔ)蓄。青壯年時(shí)期有很多的花錢(qián)渠道，如果不強(qiáng)迫自己為了將來(lái)養(yǎng)老而預(yù)先做點(diǎn)準(zhǔn)備，那么錢(qián)花了也就花了。長(zhǎng)期保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，必須按時(shí)定量交保費(fèi)。這一特點(diǎn)對(duì)于平常消費(fèi)傾向明顯，儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，特別有一種他律的效果，更穩(wěn)當(dāng)，更有效力。而且，越早規(guī)劃，由于年紀(jì)越輕，養(yǎng)老險(xiǎn)的費(fèi)率也越低。

　　第五，養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算預(yù)期年化收益的保險(xiǎn)，也是儲(chǔ)備時(shí)間越久，效果越佳，復(fù)利的魔力恰好可通過(guò)養(yǎng)老年金這類(lèi)長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)得到明顯的體現(xiàn)。

　　第六，終身養(yǎng)老保險(xiǎn)可以讓人們活得更長(zhǎng)，得到更多，可以部分解決退休后生活太長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)壓力，這是其他金融工具無(wú)法實(shí)現(xiàn)的特征。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)，精明的消費(fèi)者都會(huì)為自己配備一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但是不要忘了在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開(kāi)銷(xiāo)、未來(lái)生活預(yù)期、通貨膨脹等因素，做出合理的選擇。專(zhuān)家建議購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來(lái)所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%~40%為宜，以便為自己預(yù)約高品質(zhì)的未來(lái)。