40歲以后，平均家庭進(jìn)入成熟階段。此時，大多數(shù)家庭開始面臨子女受教育的壓力，他們的事業(yè)逐漸進(jìn)入高峰期，他們的生活基本上是刻板印象的，他們的健康問題受到關(guān)注，人們更容易患病。中國的嚴(yán)重疾病風(fēng)險高達(dá)72.18%，這是這個階段的真實寫照，有老人和小企業(yè)。

　　家庭財政大臣的智慧受到如何確保其家庭能夠通過商業(yè)保險自由攻擊和辯護(hù)的考驗。保險的目的是為了防止一種疾病經(jīng)過幾十年的艱苦勞動后重返解放前的現(xiàn)象的發(fā)生，這是成熟的家庭保險財務(wù)管理的首要目標(biāo)。而隨著社會體制及家庭結(jié)構(gòu)的變革，養(yǎng)兒防老的時代已經(jīng)漸行漸遠(yuǎn)，相反很多的父母還應(yīng)該有養(yǎng)老防兒的概念。隨著就業(yè)壓力的加大，啃老一族的比例在都市里呈現(xiàn)出上升趨勢。

　　僅靠社會保障養(yǎng)老金，由于替代率很低，一般收入只能達(dá)到退休前收入的2025%左右，生活水平必然大幅下降。通過商業(yè)養(yǎng)老保險的補(bǔ)充，可以確保進(jìn)入老年期的基本生活質(zhì)量有相應(yīng)的保障。投保案例陳先生40歲，陳太太38歲，夫妻都有社會保險，家庭處于成熟期，夫妻合計年收入18萬，兒子小陳12歲。房屋按揭還有余款18萬元。需每月承擔(dān)父母贍養(yǎng)費用合計1000元。目前全家沒有投保商業(yè)保險。 家庭現(xiàn)狀：事業(yè)方面：處于上升期，但工作壓力大家庭方面：子女接近高教期，教育費用高，父母贍養(yǎng)責(zé)任逐漸加重健康方面：人到中年，成人病開始威脅身體健康，預(yù)防意外與突發(fā)性疾病財務(wù)方面：收入穩(wěn)定提高，生活穩(wěn)定，應(yīng)籌劃養(yǎng)老金儲備，按揭購置住房，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)仍未完成 方案推薦：陳先生的家庭每年可以用1260027000元用于購買商業(yè)保險，在不影響家庭日常財務(wù)支出的情況下規(guī)避風(fēng)險，使目前的資產(chǎn)得到合理保障。

　　保險顧問認(rèn)為，現(xiàn)階段應(yīng)增加醫(yī)療保險金額，并配合退休計劃、養(yǎng)老保險。保費支出應(yīng)根據(jù)家庭收入而變化。低收入家庭應(yīng)注意轉(zhuǎn)移健康風(fēng)險，購買更高數(shù)額的意外傷害保險。保險費應(yīng)控制在較低的水平，保險產(chǎn)品的主要形式是定期高價值保險。以防止風(fēng)險發(fā)生影響整個家庭的正常經(jīng)營；收入一般的家庭，可以通過購買分紅型終身健康保險組合或者萬能型健康保險，結(jié)合原有保障，補(bǔ)充附加產(chǎn)品達(dá)到轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的目的；對于收入豐厚的家庭，除了保險保障之外，還應(yīng)該通過商業(yè)保險強(qiáng)制儲蓄功能和穩(wěn)健的特點，進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，保費的支出額度則可以突破雙十定律(10%買純保障保險、10%買理財型保險)。