馬先生和他的妻子今年都三十出頭，目前，他們的月收入約5000元，日常開支約2500元。目前，有一套住房，既有父母有醫(yī)療保險又有養(yǎng)老金，不需要他們承擔。在保障方面，既有基本養(yǎng)老保險，又有醫(yī)療保險，但沒有其他商業(yè)保險。他們有80000元的押金。這對夫婦暫時決定不生孩子了。

　　財務分析：通過分析馬先生家庭的資產(chǎn)和負債，儲蓄和房地產(chǎn)幾乎占家庭資產(chǎn)的100%。沒有其他金融資產(chǎn)，如資金、債券、股票等。據(jù)判斷，馬先生的家庭是一個保守的投資者。

　　專家分析顯示，馬先生的家庭工作相對穩(wěn)定，基本上沒有任何負擔，但是將來會有養(yǎng)老金問題。目前物價繼續(xù)上漲，但工資卻沒有上漲。馬先生家庭每月的日常開支約2500元，占收入的50%左右，由此可以看出，馬先生家庭對生活的要求比較高，他們在生活質(zhì)量上要比普通家庭高出不少。對于馬先生夫婦來說，將來沒有子女的照顧，因此為自己積攢一筆養(yǎng)老費用是最為關鍵的。提前儲備養(yǎng)老金、為自己制訂一份充足完善的養(yǎng)老規(guī)劃顯得尤為重要。其次，面對近期物價持續(xù)上漲，而夫妻倆工資卻沒有同比上升的局面，如何做好現(xiàn)有8萬元存款及未來工資收入的理財規(guī)劃，也是目前夫妻應該關心的問題。

　　理財建議：俗話說：老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)。保險是每個家庭必備的保障規(guī)劃，對于丁克家庭來說，這一規(guī)劃更為重要。馬先生夫婦都沒有其他商業(yè)保險，僅有基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險。僅僅依靠單位繳納基本的養(yǎng)老、醫(yī)療保險并不足以保證他們晚年的生活質(zhì)量，因此，他們首先應該增加保險品種與額度。從他們的資料中不難發(fā)現(xiàn)，馬先生家庭收入并不算高，因此建議選擇一定的保險理財產(chǎn)品，進行長期、穩(wěn)妥的養(yǎng)老金籌劃?？紤]到通貨膨脹的因素，建議他們夫婦應選擇有增值功能的養(yǎng)老類保險，因此，目前不建議采用傳統(tǒng)的、收益固定的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，而采用穩(wěn)妥增值的、可長期儲備養(yǎng)老金的萬能壽險形式。為了降低養(yǎng)老保險的保障成本，同時由于女性平均壽命高于男性、低年齡投保收益高等因素，建議以馬先生妻子的名義建立全家的養(yǎng)老賬戶。每年投入1萬元左右，繳費到退休前。那么，在退休后，在萬能險賬戶中累積的資金應該足以成為夫妻倆養(yǎng)老金的很大一部分來源。假使中途有突發(fā)的資金需求，也可以靈活地將其中一部分資金調(diào)出。同時，在投保時可以選擇適度的身故賠付保障(保額可隨時調(diào)整)。

　　除此外，專家建議增加健康保險。對一個家庭而言，僅有養(yǎng)老保險，家庭的保障規(guī)劃是不全面的，應增加保障類的健康保險，這樣可以在遭受意外傷害與疾病侵擾而產(chǎn)生醫(yī)療費用、收入損失時，獲得經(jīng)濟補償或給付保險金?？梢钥紤]保額在15萬元左右的重大疾病保險，附加一份保額在20萬元至100萬元的意外傷害保險。

　　最后，這是馬先生一家關心和正在縮小的資產(chǎn)。保險業(yè)建議，除了作為應急儲備的20000元活期存款和通常的日常開支外，其余的60000元購買股票型或混合型基金，以保持和增加資產(chǎn)的價值。除此外，兩人每月收入共約5000元，扣除日常開支與上述商業(yè)保險費用后，每月依然可有1000元左右的節(jié)余。在這種情況下，兩個人可以進行基金定投，每月拿出一定量的錢做長期投資來籌備養(yǎng)老金，既可以規(guī)避風險，又能分享國家經(jīng)濟增長帶來的高收益。如每月拿出500元，按年投資回報率6%計算，20年后這筆錢約為23萬元。再加上基本養(yǎng)老保險及商業(yè)養(yǎng)老保險，養(yǎng)老不會成為太大問題。