鄒女士，30歲，有三口之家。她的丈夫和丈夫收入穩(wěn)定，他們的孩子5歲。全年家庭收入約20萬元，支出約10萬元，擁有一輛私家車，住房160平方米，存款約20萬元，股票投資10萬元，藝術(shù)投資20萬元，無負(fù)債。

　　一次買了少量的醫(yī)療保險(xiǎn)。她希望合理分配家庭收入，并進(jìn)行有效的儲(chǔ)蓄投資。

　　一、教育規(guī)劃。根據(jù)目前城市兒童的教育成本，該大學(xué)大約為50000元，根據(jù)每年4%的學(xué)費(fèi)增長率，它將花費(fèi)87000元。在投資回報(bào)率為6%的情況下，未來14年將花費(fèi)340元用于兒童大學(xué)費(fèi)用。

　　二、保險(xiǎn)規(guī)劃。保險(xiǎn)支出應(yīng)占收入的10%左右，建議鄒女士以此比例選擇保險(xiǎn)種類。在意外險(xiǎn)之外，可選擇一些每年分紅的萬能型投資壽險(xiǎn)產(chǎn)品，也可選擇期交型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年既獲得穩(wěn)定的收益，又兼具保險(xiǎn)保障職能。

　　三、投資規(guī)劃。鄒女士的投資結(jié)構(gòu)應(yīng)減少股票、銀行存款及藝術(shù)品方面的投資，增加基金投資及理財(cái)產(chǎn)品投資，建議保留5萬元的應(yīng)急準(zhǔn)備金，其余可以投資理財(cái)產(chǎn)品。

　　四、退休規(guī)劃。雖然鄒女士離退休還有較長時(shí)間，但建議可以考慮準(zhǔn)備養(yǎng)老基金。每年投入4萬元左右，可以使退休后收支平衡，考慮分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品或債券型基金。

　　那么，鄒女士應(yīng)該合理使用哪些金融工具呢？胡凱認(rèn)為，由于基金的定期配額投資具有風(fēng)險(xiǎn)低、長期回報(bào)可觀的優(yōu)點(diǎn)，可以作為一種主要的財(cái)務(wù)管理工具。鄒女士可以選擇一些具有良好業(yè)績的基金，并采用超過三年的投資期限，可以使用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。另外，在股市持續(xù)走牛的情況下，一些大型券商的理財(cái)產(chǎn)品也值得關(guān)注。