股利保險過于保守，延續(xù)保險過于激進。以全能保險為主體、預期年收益率的全能保險逐漸成為保險市場的新寵。特別是在近期市場陰霾的形勢下，幾家大型保險公司收到了越來越多的消費者對萬能保險產品的建議。對此，記者從保險專家處了解到選擇四大要點的萬能保險。

首先定義最低預期年利率。全能保險能夠實現(xiàn)預期年化收益的最重要原因在于明確了最低預期年化利率的定義，這也是消費者購買全能保險的主要原因和考慮因素。保險專家介紹，目前市場上的保險公司對普遍保險的最低預期年利率并不相同，一些公司做好了投資，最低預期年利率相對較高，消費者需要了解。并進行了詳細的比較。

其次，對索賠標準進行比較。普遍保險通常只提供死亡保護，最多加上完全殘疾的賠償責任，但死亡保險的賠償金額一般分為兩類：第一類是死亡保險單價值的一定比例及其基本保險金額。第二種是身故當時保單價值與其基本保險金額之和。保險專家提醒，消費者應該根據自身身體狀況和經濟承受能力來綜合比較。一般來說，身體健康且職業(yè)風險不大的消費者，可考慮選擇第一種理賠標準，每年保障成本較低，可利滾利積累更多現(xiàn)金價值；身體狀況一般或職業(yè)風險較大的消費者，可考慮選擇第二種理賠標準，偏重保障。

再次，區(qū)別結算方式。大部分的萬能險產品采取月度結算方式，能及時反映市場預期年化利率變化。不過近來有的保險公司推出雙重結算模式的萬能險產品，其結算利息一是月度結算利息，二是終了結算利息。月度結算利息對應國債、金融債、國債回購、同業(yè)拆借等投資渠道，利息反映市場預期年化利率走勢，每月計入萬能賬戶價值，復利增長；終了結算利息對應股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。保險專家建議，對追求穩(wěn)健預期年化收益、看重復利效應的消費者來說，傳統(tǒng)的月度結算模式更穩(wěn)妥；而對于希望主動博取高預期年化收益的消費者，雙重結算模式更具靈活性。

最后，手續(xù)費和保險費被分開。普遍保險的預期年收入基數(shù)不是支付的總保費，只有當保險公司扣除各種費用（包括付給代理人的傭金和保險公司的經營費用等）時，剩余的保險費才能進入個人賬戶，并且未來的預期年收入是基于個人數(shù)量的賬戶。所以，前期的手續(xù)越少、費用越少，以后實現(xiàn)的相關預期年化收益越高。消費者在選擇一款萬能險產品前應該弄清楚它的手續(xù)費，比較之后再做選擇。