我們一起來看一則理財(cái)案例，希望能夠給想要理財(cái)?shù)呐笥褌円恍┯杏玫膮⒖迹咐闆r：張先生，31歲，是一名年薪10萬至15萬元的高級技術(shù)員，他的妻子年薪約6萬元?，F(xiàn)有存款10萬元，投資金融資產(chǎn)總額20000元，一套市值110萬元的房地產(chǎn)，按揭債務(wù)70萬元，還款18.5年，月還款5000元，月支出2500元左右。

　　財(cái)務(wù)目標(biāo)：計(jì)劃一到兩年內(nèi)買車；計(jì)劃一到兩年內(nèi)生孩子，為教育做準(zhǔn)備；作為雙胞胎獨(dú)生子女家庭，十年后壓力預(yù)計(jì)會(huì)增加；希望有一年一次的郊游計(jì)劃，每次少于兩萬元。

　　財(cái)務(wù)建議：1?？纯磸埾壬F(xiàn)有的資產(chǎn)和年度余額，可以在1到2年內(nèi)買車。建議對部分資產(chǎn)進(jìn)行安全投資，并考慮資產(chǎn)的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)性。綜合資產(chǎn)預(yù)期年收益率在6%～7%之間。

　　2 與其他規(guī)劃相比，子女教育金是最沒有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo)，建議該家庭主要采用基金定投方式，并配置少量指數(shù)型基金。例如，張先生打算明后年要孩子，現(xiàn)在開始每月定投1000元，按每年8%的投資回報(bào)率，定投20年，當(dāng)考慮孩子出國留學(xué)或創(chuàng)業(yè)，58萬元的教育金足夠。

　　3 從經(jīng)驗(yàn)來看，提前還房貸，最好選擇初期。對該家庭來說，目前還有18.5年的貸款時(shí)間。提前還房貸，也可每月強(qiáng)制儲蓄3000元，這樣6年可以累計(jì)存款21.6萬元，足以提前還貸。并選擇債券型基金等固定預(yù)期年化收益產(chǎn)品，6年后即使這部分資金不足以還清房貸，也可以降低月供。

　　4 對于每月的結(jié)余，其中一部分可投資金融產(chǎn)品。由于股票投資較專業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)太大，不建議該家庭參與。應(yīng)該側(cè)重銀行理財(cái)產(chǎn)品與基金的組合配置?？蓪⑵渲?0%的資金投入到偏股型基金，剩余資金可根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，全面配置風(fēng)險(xiǎn)較低的平衡型基金、債券型基金。現(xiàn)有存款可存入銀行7天、10天通知存款賬戶，還可考慮銀行穩(wěn)健的短期保本人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　5 該家庭有出游計(jì)劃，每次金額在兩萬元。建議留出一部分資金作備用金，可存款或購買貨幣市場基金，歷史預(yù)期年化收益率為3%左右。此外，建議辦理信用卡，緩解旅游時(shí)資金緊張。

　　6在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，家庭應(yīng)優(yōu)先考慮保護(hù)產(chǎn)品。張先生31歲，身體健康。他可以在未來一兩年內(nèi)完成醫(yī)療保健計(jì)劃。在這個(gè)階段，有限的保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算可以留給其他類型的保險(xiǎn)，或者只選擇更便宜的消費(fèi)者健康保險(xiǎn)。