近年來(lái)，猝死的消息屢見(jiàn)不鮮，每一次生命的突然離別都會(huì)給家庭帶來(lái)無(wú)盡的痛苦，觸動(dòng)著社會(huì)的敏感神經(jīng)，人們?cè)谟懻撊绾畏乐光?，同時(shí)也在詢(xún)問(wèn)如何通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)減輕家庭猝死的災(zāi)難。猝死保險(xiǎn)可以投保嗎？

　　我們一起來(lái)看案例的基本情況：苗先生，1982出生，是一個(gè)熟練的工人，他的妻子是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的80后一代。他們有一對(duì)孩子，大女兒剛滿(mǎn)三歲，最小的兒子只有一歲。如此幸福的四口之家，卻在今年五月一夜之間發(fā)生變化，苗先生被發(fā)現(xiàn)失去知覺(jué)，經(jīng)過(guò)半個(gè)小時(shí)的醫(yī)療治療后仍未痊愈。

　　在急性死亡后6小時(shí)內(nèi)被指定為急性死亡，目前，大多數(shù)學(xué)者傾向于將猝死的時(shí)間限制在1小時(shí)內(nèi)。猝死的主要原因是心肌梗塞、腦出血、肺栓塞、急性壞死性胰腺炎等。中山中心支公司運(yùn)作中心主管蔡仁軍解釋?zhuān)馔鈧κ侵副槐ｋU(xiǎn)人遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，并以此客觀事件為直接且單獨(dú)原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身體蒙受傷害或者身故。

　　而筆者也咨詢(xún)了多家壽險(xiǎn)公司，得到的答復(fù)也基本一致，其意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都不保障猝死風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)公司看來(lái)，猝死是因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化所造成的，屬疾病身故范疇，顯然不符合意外傷害中外來(lái)的、非疾病的要求，故不在意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，投保意外傷害險(xiǎn)猝死是不能獲得賠付的。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，在去年之前，很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都沒(méi)有明確將猝死列入免賠范圍內(nèi)，正因?yàn)槿绱?，過(guò)去幾年中也有不少理賠糾紛都與猝死案件有關(guān)。這兩年，可能是因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ?，年輕人身體素質(zhì)下降，青壯年發(fā)生猝死的事件也越來(lái)越多，特別受到關(guān)注。之前，很多意外險(xiǎn)產(chǎn)品中都沒(méi)列明猝死免賠的條款，但從去年開(kāi)始有了比較大的變化。廣東一壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，去年深圳保監(jiān)局就曾專(zhuān)門(mén)發(fā)文，要求險(xiǎn)企在產(chǎn)品合同中明確猝死責(zé)任，以避免產(chǎn)生糾紛。

　　在出示的意外險(xiǎn)合同中，其責(zé)任免除中就已包含了對(duì)猝死責(zé)任的約定。根據(jù)該條款規(guī)定，被保險(xiǎn)人因任何疾病、食物/藥物過(guò)敏、食物中毒、中暑、 高原反應(yīng)、猝死、醫(yī)療事故或其他醫(yī)療導(dǎo)致的傷害都屬于免賠范圍。此外，記者也在網(wǎng)上隨機(jī)抽取了幾款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，其中也都已約定了猝死免賠。雖然猝死并不屬于意外險(xiǎn)的保障范疇，但普通市民依然可以投保其他的壽險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)獲得保障。首先，目前最常見(jiàn)的兩全保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)均含有疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任，其中都包含了猝死的保障責(zé)任。其次，附加定期壽險(xiǎn)、含有疾病身故保險(xiǎn)責(zé)任的附加重大疾病保險(xiǎn)，這些也有猝死的保障責(zé)任，一般可用來(lái)增加相關(guān)的保障額度。

　　特別提醒上述人士，對(duì)于不同類(lèi)型的重病保險(xiǎn)，我們需要了解的就是他們的猝死責(zé)任是不同的，目前，有一種重病保險(xiǎn)，是重病保險(xiǎn)的一種額外付費(fèi)形式，也就是說(shuō)，重大疾病發(fā)生并經(jīng)確診后，需要存活一定天數(shù)才能支付大病保險(xiǎn)費(fèi)，而不需要支付大病保險(xiǎn)費(fèi)。影響主要保險(xiǎn)金額。他解釋稱(chēng)，猝死發(fā)生突然，一般很快致死，不符合額外給付重疾險(xiǎn)的理賠條件。除非是該險(xiǎn)種包含了死亡責(zé)任，需要投保時(shí)仔細(xì)閱讀條款，了解具體的保障范圍。