曉娟是一個單身母親，年收入4萬元，具有基本社會保障?，F(xiàn)有家庭資產(chǎn)包括一年期固定存款80000元、活期存款80000元、股票市場投資30000元、購買基金15000元、貸款40000元（今年年底可以還清），無負(fù)債。她和4歲的女兒一起生活，一個人擔(dān)負(fù)著女兒的撫養(yǎng)責(zé)任。目前，母女倆還是租房居住。女兒7歲就該上小學(xué)了，為了孩子的讀書問題，曉娟想擁有一套屬于自己的住房。請問怎樣理財才能盡快實(shí)現(xiàn)買房計劃，以及如何能讓母女倆今后的生活更有保障一些。

　　曉娟作為單親家庭，家庭的金融風(fēng)險承受能力適中。防范風(fēng)險，建立金融安全網(wǎng)，是理財?shù)幕驹瓌t。如果購買住房需要申請貸款，則應(yīng)盡早考慮面臨住房貸款的家庭的債務(wù)壓力。家庭收入集中在曉娟一人身上，如果情況有所變化，整個家庭就會面臨較大風(fēng)險；健康保障考慮不夠，一旦家庭成員受到疾病侵?jǐn)_，那將會對家庭財務(wù)造成極大影響；女兒的健康、教育儲備金還未做規(guī)劃；鑒于目前家庭的情況和股市的形勢，不宜作股市投資。

　　對于單親家庭，增加其財政儲備，至少6-8個月的日常生活開支應(yīng)作為應(yīng)急儲備。應(yīng)急資金必須以更保守的方式使用，回報率相對較低。投資渠道包括常規(guī)銀行存款、貨幣市場基金、保守配置資金、債券基金等。

　　房價后期走勢以平穩(wěn)為主，筆者為曉娟設(shè)定了兩套方案。方案一：先不購房，以積累本金(首付款)為主，把現(xiàn)有資金扣除應(yīng)急資金后，主投股票型基金和偏股型基金，收益累加后再考慮購房，將會有更大的挑選余地。方案二：從家庭的實(shí)際情況出發(fā)，考慮到還貸的壓力以及女兒的學(xué)習(xí)問題等因素，建議曉娟選擇一套80平方米左右的房子，房價40多萬元，首付20萬元，其余貸款(期限20多年)，月還款額1500多元，對家庭不會造成太大壓力。

　　保險是保護(hù)家庭金融安全最科學(xué)、最有效的手段。雖然曉娟有基本的養(yǎng)老社會保障，但是對于保障家庭經(jīng)濟(jì)安全，如購房后抵押貸款債務(wù)的風(fēng)險是不夠的。因此要考慮投保商業(yè)保險：壽險、重疾險、意外險+房貸險。曉娟的女兒由于還小，比較容易發(fā)生意外和受疾病侵?jǐn)_，建議購買意外險和少兒健康險(考慮少兒重大疾病和住院醫(yī)療保障)，此外，女兒的教育資金也需提早考慮，購買教育金保險。這樣，家庭每年保費(fèi)支出為4000元左右。