家庭財(cái)務(wù)管理已成為當(dāng)今社會(huì)普遍關(guān)注的問題。如果把計(jì)劃生育作為一項(xiàng)大型的系統(tǒng)工程，那么首先要搞好計(jì)劃生育的防御工程，即保險(xiǎn)規(guī)劃。目前市場上有許多琳瑯滿目的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)推銷員口才很強(qiáng)，很有說服力。如何購買合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品一直是困擾你的問題。

　一，哪一個(gè)家庭成員購買保險(xiǎn)？許多家庭采取平均的方式，即為每個(gè)家庭成員購買相同的保險(xiǎn)，而一些較年輕的家庭，丈夫和妻子剛剛生了孩子，愛孩子的心情允許他們?yōu)樗麄兊暮⒆淤徺I大量的保險(xiǎn)。這些都是大家在選擇被保險(xiǎn)人時(shí)常犯的一些錯(cuò)誤，保險(xiǎn)應(yīng)該給家庭的主要收入來源者購買，即我們俗稱的家里頂梁柱。因?yàn)楫?dāng)他（她）不幸遇到不測時(shí)，會(huì)對家里的經(jīng)濟(jì)狀況造成巨大的影響，家里的收入會(huì)大幅度的降低，影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風(fēng)險(xiǎn)，家庭的主要收入來源者一定要購買足額的保險(xiǎn)，在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購買保險(xiǎn)。

　二，我們應(yīng)該買多少保險(xiǎn)？壽險(xiǎn)保險(xiǎn)需求的計(jì)算方法很多。在這里，高世倩建議市民使用遺囑要求的方法來計(jì)算他們需要購買多少保險(xiǎn)。也就是說，從需求的角度考慮家庭成員在遭遇不幸后會(huì)給家庭帶來的現(xiàn)金缺口，在計(jì)算過程中往往要考慮許多實(shí)際問題。比如：辦理后事所需的費(fèi)用、房貸、子女獨(dú)立前所需的費(fèi)用、配偶終身所需收入、父母的贍養(yǎng)費(fèi)用、家庭其他成員的生活費(fèi)用等，以及通貨膨脹率。在算出這個(gè)現(xiàn)金缺口后再減去您目前家庭現(xiàn)有的可用資產(chǎn)如存款、股票、基金等，就是您的保額需求。計(jì)算過程可能會(huì)比較復(fù)雜，可以通過專業(yè)的理財(cái)人員幫您計(jì)算。

　　三、該購買什么類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品？對于這個(gè)問題，高詩謙建議市民分階段考慮，在人生的不同時(shí)期，保險(xiǎn)需求是不一樣的。家庭的形成期：由于剛結(jié)婚不久，面臨房貸、子女出生等問題，家庭現(xiàn)金流可能會(huì)比較緊張，應(yīng)該考慮一些比較便宜的定期壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等產(chǎn)品。目標(biāo)是花最少的錢，給家庭配備夠足額的保險(xiǎn)。在家庭成長期：這個(gè)階段要考慮子女教育問題，這個(gè)階段也是保險(xiǎn)需求最大的階段。需要再追加購買一些終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品。家庭的成熟期：這個(gè)階段家庭收入將達(dá)到巔峰，夫婦將退體、而子女已經(jīng)獨(dú)立。這個(gè)階段應(yīng)該適當(dāng)減少定期壽險(xiǎn)，增加終身壽險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，在條件允許的情況下購買一些養(yǎng)老保險(xiǎn)做一個(gè)退休規(guī)劃。家庭的衰老期：在這個(gè)階段夫妻都已經(jīng)退休，安度晚年。應(yīng)該逐步減少各項(xiàng)保險(xiǎn)支出，并以年金的方式領(lǐng)取之前所投保單的現(xiàn)金價(jià)值，也可以投保一些長期看護(hù)險(xiǎn)。

　　通過以上三個(gè)問題，我們應(yīng)該對如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品有一個(gè)清晰的認(rèn)識，接下來要做的是根據(jù)自己的家庭情況選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，我相信有了合理的保險(xiǎn)計(jì)劃，你的家庭理財(cái)計(jì)劃就有了堅(jiān)實(shí)的保證。